網(wǎng)上有一個(gè)流傳很廣的笑話：
在八十年代，只生一個(gè)好，政府來養(yǎng)老；到了九十年代，就成了只生一個(gè)好，政府幫養(yǎng)老；后來千禧年，就是推遲退休好，養(yǎng)老不能靠政府了。
如何才能過上一個(gè)體面有尊嚴(yán)的養(yǎng)老生活，是我們每個(gè)人都關(guān)心的問題。中國人以前講究的“養(yǎng)兒防老”，現(xiàn)在不太適用了。
現(xiàn)階段，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系有三大支柱：養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
企業(yè)年金只有效益非常好的大企業(yè)才有，惠及者不多，普通人就別指望了。
公眾對養(yǎng)老保險(xiǎn)的爭論從沒間斷，持悲觀態(tài)度不在少數(shù)；所以不少人會(huì)考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)+商業(yè)養(yǎng)老年金的方式。
今天就從這個(gè)角度，來算一下：養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老年金收益各自有多少。
養(yǎng)老保險(xiǎn)有職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老之分，養(yǎng)老金多少會(huì)與個(gè)人交費(fèi)金額、繳費(fèi)時(shí)長、當(dāng)?shù)仄骄べY等因素有關(guān)。
我以深圳的養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，簡單算一下，退休后能有多少退休金。
一、居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，能有多少退休金？
養(yǎng)老關(guān)乎國計(jì)民生，國家也一直鼓勵(lì)我們買養(yǎng)老險(xiǎn)。如果我們辭職待業(yè)在家，可以選擇交自己戶口所在地的居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。
首先說結(jié)論，居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用非常有限。深圳作為一線城市，每年按照最高檔3600元繳費(fèi)，以后退休了也只能領(lǐng)700多塊錢，只能解決溫飽問題。
大城市如此，如果是其他小城市，退休金會(huì)更低。
下面就以深藍(lán)君所在的深圳為例，計(jì)算一遍給大家看看。
深圳居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保規(guī)則，如下圖所示：
可以看到，居民養(yǎng)老的投保門檻非常低，每年最低只要交120元就能參與，大家可以根據(jù)自身實(shí)際情況選擇不同檔位。
只要繳滿15年，到了60歲，每個(gè)月就能領(lǐng)到退休金了。
小李選擇了最高檔3600元來繳納，年齡40歲，繳滿15年后：
基礎(chǔ)養(yǎng)老金：每月按360元領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金：3600×15÷139（計(jì)發(fā)月數(shù)）=388元所以，每月總共領(lǐng)?。?60+388=748元
每年合計(jì)領(lǐng)取：748×12=8976元15年時(shí)間里，小李一共交了元，在退休后第6年就能回本。
如果基礎(chǔ)養(yǎng)老金以后上漲了，回本時(shí)間就會(huì)更快。
可以得知，老了以后不要指望居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，作用非常有限，我們必須另辟蹊徑，接下來看看職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。
二、職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，能有多少退休金？
算完了居民養(yǎng)老保險(xiǎn)所謂的退休金，我們再來看看繳費(fèi)更多、受益更多的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。
深圳養(yǎng)老保險(xiǎn)在2200-元之間選擇一個(gè)繳費(fèi)基數(shù)，個(gè)人繳納8%比例，單位繳納14%比例。
還是以40歲的小李為例，以元為繳費(fèi)基數(shù)，每月繳費(fèi)如下：
社會(huì)統(tǒng)籌賬戶：x14%=1400元個(gè)人賬戶存入：x8%=800元職工養(yǎng)老金分為：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金、職工基本養(yǎng)老金。
小李堅(jiān)持20年，每個(gè)月交2200元，持續(xù)交20年，根據(jù)公式，等到小李60歲退休時(shí)能領(lǐng)取：
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：19.2萬÷139=1381元基礎(chǔ)養(yǎng)老金：(+)÷2×20%=3755元總養(yǎng)老金：1381+3755=5136元/月，即元/年由此可以知，職工養(yǎng)老交的錢比居民養(yǎng)老多得多，自然在退休后也會(huì)領(lǐng)得更多。以后社會(huì)平均工資漲了，養(yǎng)老金也會(huì)跟著漲。
如果想要知道退休金的具體計(jì)算方式，可以點(diǎn)擊我頭像，私信我：養(yǎng)老金，就能看到。
三、商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)VS職工養(yǎng)老保險(xiǎn)
除了社保養(yǎng)老，很多人還會(huì)考慮買份商業(yè)養(yǎng)老
從上圖可以得出結(jié)論：
職工養(yǎng)老領(lǐng)得多，回本更快：職工養(yǎng)老金的最大特點(diǎn)，就是可以隨著社會(huì)平均工資增長，一定程度上抵御抵御通貨膨脹。商業(yè)養(yǎng)老年金勝在穩(wěn)定：職工養(yǎng)老的收益沒有辦法預(yù)測出來，或高或低；而商業(yè)養(yǎng)老年金的領(lǐng)取額是確定的，不受國家政策影響。如果你沒退休就身故了，那你交的國家養(yǎng)老保險(xiǎn)，最多只能退個(gè)人賬戶的錢，其他就是為國家做貢獻(xiàn)了；而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)卻可以退還一些保費(fèi)，損失沒那么大。
具體如何選擇，就要看自己的了。
如果你對商業(yè)年金險(xiǎn)比較感興趣，可以點(diǎn)擊我頭像，私信回復(fù)：理財(cái)，反正我是不太看好的。
市場上理財(cái)險(xiǎn)收益普遍不高，不要有太大的期望，我上面測評的產(chǎn)品已經(jīng)是其中的佼佼者了。
如果考慮到通貨膨脹，這款理財(cái)險(xiǎn)的收益算是什么檔次呢？
假設(shè)社會(huì)平均工資按年5%增長，退休后每年領(lǐng)取的理財(cái)保險(xiǎn)金，甚至比不上月平均工資。
四、寫在最后
想要在老年的時(shí)候，過上體面有尊嚴(yán)的養(yǎng)老生活，只靠國家社保或商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須要在年輕的時(shí)候做好綜合的理財(cái)規(guī)劃，不斷充實(shí)自我。
但我想，養(yǎng)老不僅僅是物質(zhì)上的。即使粗茶淡飯，但只要陪伴著家人，未嘗就不是幸福的老年生活。
人生路漫漫，無謂太早悲觀。
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