大家有沒有算過，退休以后每月能從社保里領(lǐng)取多少養(yǎng)老金？
是月入過萬，幾千還是僅有一百多？是足夠過一個(gè)舒適的晚年，當(dāng)一個(gè)體面的老爺爺老太太，還是僅僅只能解決溫飽問題？
每次聊起這個(gè)話題，身邊人總是一個(gè)勁地?fù)u頭，說從來沒算過，一是覺得離退休還有挺長的時(shí)間，沒必要這么早想太多；二是覺得以后應(yīng)該不會(huì)很差，破萬是沒問題的，畢竟現(xiàn)在看到很多人都能拿到過萬的，以后更不用說。
說實(shí)話，我沒有這么樂觀。
尤其是最近在朋友圈看到“一張深圳職工的養(yǎng)老金核定單”后，更是加深了這種憂慮感。
這張核定單顯示，上年度在崗職工的月平均工資是9309元，但他退休后卻只拿到了3406元，其中統(tǒng)籌帳戶只有2233元，個(gè)人帳戶是720元，還有其他少數(shù)的補(bǔ)助，但也不多，一共能拿到的僅僅是在崗工資的三分之一。
而國際上公認(rèn)的、較為合適的養(yǎng)老金替代率為70%，即如果退休后我們想要比較安逸的生活，那我們最好把目標(biāo)養(yǎng)老金替代率設(shè)置為70%。
所謂養(yǎng)老金替代率，是指退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。它的具體數(shù)值，通常是以“某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金”除以“同一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。
按照這個(gè)公式，這位職工的養(yǎng)老金替代率僅有36%，與國際上公認(rèn)的70%差了近一半。
也就是說，單單靠社保的養(yǎng)老金，只能解決溫飽問題，根本沒有辦法過上體面舒適的養(yǎng)老生活。
但在這條朋友圈底下，我卻看到很多人在質(zhì)疑“怎么可能這么低，是不是算錯(cuò)了？”
有人說，這可是深圳哦！也有人說，應(yīng)該是他本身工資太低，交錢交太少了吧？還有人用身邊的一些拿著高額養(yǎng)老金的例子，來證明不可能會(huì)這么低！
那事實(shí)上，每月3406元的養(yǎng)老金是高還是低？我們大部分人，每個(gè)月又能到底拿多少錢呢？
我認(rèn)真算了一遍之后，很受傷。
眾所周知，我國的社保包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)以及工傷保險(xiǎn)。
社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)又分為兩類，一類是職工養(yǎng)老保險(xiǎn)（這是我們上班族交的），另一類是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)（這是不上班的人交的，比如自由職業(yè)或者無業(yè)人員等）。
這兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)所交保費(fèi)不一樣，退休后能領(lǐng)的養(yǎng)老金也不一樣。
前面這張圖中提到的養(yǎng)老金，指的是職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。
從圖片中我們可以看到，職工養(yǎng)老金領(lǐng)取計(jì)算方式比較復(fù)雜，除了統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金這兩大主要部分，還有過渡性養(yǎng)老金、調(diào)節(jié)金、工齡補(bǔ)助、地方補(bǔ)助、過渡性補(bǔ)助等組成。
統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老金（每月領(lǐng)取金額）計(jì)算公式為：（所在省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%。本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費(fèi)指數(shù)。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金（每月領(lǐng)取金額）計(jì)算公式為：個(gè)人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)
那么，根據(jù)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額，我們可以算出他個(gè)人繳費(fèi)的基數(shù)是.65÷302（25年2個(gè)月）=464.65元。
而根據(jù)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)原則“個(gè)人繳納8%，單位幫忙繳納14%，其中個(gè)人繳費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶，單位繳費(fèi)進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶”，他的具體繳費(fèi)基數(shù)大概是5808元/月。
那么，這個(gè)繳費(fèi)基數(shù)真的很低嗎？
哎，大家不妨看看自己的繳費(fèi)基數(shù)，是比這個(gè)數(shù)低還是高。
反正據(jù)我所知，身邊有不少在深圳的朋友，是按照最低標(biāo)準(zhǔn)2200元交的養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人繳費(fèi)每個(gè)月才100多。
所以說，具體繳費(fèi)基數(shù)有5808元一個(gè)月，其實(shí)在深圳這樣的一線城市，也算中等偏上了。
而且，由于是在深圳，他的上年度在崗職工月平均工資和指數(shù)化平均工資這兩項(xiàng)指標(biāo)，是按9千多、8千多去算的，拉高了統(tǒng)籌賬戶，因此總體才能拿到3000多的養(yǎng)老金。
同等情況下，如果是在一些小城市，能拿到的錢就更低了。
此外，我們也不要忘了，這還是職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果交的是城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)，能拿到的養(yǎng)老金就更少了。
更扎心的是，這區(qū)區(qū)的3千多元，在深圳這樣的高物價(jià)城市，基本就只夠維持日常一日三餐的溫飽。
畢竟一頓好點(diǎn)的普通外賣就要二三十塊，再好點(diǎn)的就更貴了?？梢哉f，這筆錢，在深圳吃幾頓大餐基本就沒了，其他享受就不用想了。
而且老來的花銷，不會(huì)比年輕時(shí)低，假如得了重病，要花錢治病，還要人照顧，只靠養(yǎng)老金是不夠的，靠兒女，也不夠。
所以說，如果只想靠社保解決養(yǎng)老問題，有點(diǎn)不現(xiàn)實(shí)，最好是補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)，比如增額終身壽和年金險(xiǎn)。
目前市面上有不少優(yōu)秀的產(chǎn)品，收益清清楚楚寫進(jìn)合同，可以給我們的未來一個(gè)確定且源源不斷的保障。
有人問，為什么我們經(jīng)常也能看到一些拿著過萬養(yǎng)老金的例子呢？
其實(shí)能拿到過萬養(yǎng)老金的人，真的是鳳毛棱角。
一般都是像有編制的公務(wù)員、有職稱的教師、軍隊(duì)退休干部、企業(yè)高管這樣的人群，由于額外補(bǔ)貼很多，養(yǎng)老金才會(huì)比較高。
很多人認(rèn)為養(yǎng)老金過高，就是看到的這一部分人。
而我們自己不妨想想，這幾類人在全國所占的比例有多少？我們又是不是其中一員？
如果我們都不是，那么真的不要對(duì)未來的社保養(yǎng)老金太過于依賴，而是要從現(xiàn)在開始好好考慮養(yǎng)老問題。
畢竟年輕一點(diǎn)的時(shí)候沒有做好規(guī)劃，等到真正需要安排養(yǎng)老的時(shí)候，天上是不會(huì)無緣無故掉下養(yǎng)老金的。
說到底，養(yǎng)老最終還是得靠我們自己。
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