農(nóng)村城鄉(xiāng)居民社保一檔、二檔、三檔哪檔最劃算？

　　要把這個(gè)問(wèn)題講清楚，還挺費(fèi)勁的。社保機(jī)構(gòu)的工作人員，也只能含糊地告訴你：多繳多得，交的越多，退休拿的越多……具體怎么計(jì)算，估計(jì)很少有人能搞清楚。大部分參保人，都是根據(jù)自己的錢包大小，來(lái)選擇繳費(fèi)的檔位和繳費(fèi)年限。今天，人社通給大家詳細(xì)掰一掰這個(gè)問(wèn)題。如果對(duì)計(jì)算過(guò)程不感興趣，可以直接劃到最后看結(jié)論。

　　2014年國(guó)務(wù)院統(tǒng)一全國(guó)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為每年100元、200元……2000元等12個(gè)檔次，并授權(quán)各省（區(qū)、市）人民政府可以根據(jù)實(shí)際情況增設(shè)繳費(fèi)檔次。之后，各?。▍^(qū)、市）每年公布本地區(qū)本年度的繳費(fèi)檔次，例如，2020年浙江省繳費(fèi)檔次為9檔：每年100元、300元、500元、800元、1000元、1500元、2000元、3000元、5000元。

　　居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，除了個(gè)人繳費(fèi)，政府還會(huì)補(bǔ)貼繳費(fèi)，每人每年不低于30元，具體標(biāo)準(zhǔn)和辦法由?。▍^(qū)、市）人民政府確定。大體原則是個(gè)人選擇的繳費(fèi)檔位越高，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)也越高。例如，陜西省2020年繳費(fèi)檔次包括200元、300元、400元、500元、600元、800元、1000元、1500元、2000元和3000元10個(gè)檔次，政府補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)依次為30元、45元、60元、75元、80元、90元、100元、150元、200元和300元。

　　居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)，實(shí)行“完全個(gè)人賬戶制”，個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)貼，全部計(jì)入個(gè)人賬戶，按規(guī)定計(jì)算利息。領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的時(shí)候，個(gè)人賬戶的所有權(quán)益，完全歸個(gè)人所有，按139個(gè)月分期領(lǐng)取。未領(lǐng)完139個(gè)月就去世的，個(gè)人賬戶可以被繼承。領(lǐng)取完139個(gè)月后還健在的人員，由政府補(bǔ)貼，按照原來(lái)的標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)支付。

　　除了個(gè)人賬戶待遇，居民養(yǎng)老保險(xiǎn)還有一部分“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”待遇。這部分待遇與個(gè)人賬戶無(wú)關(guān)，完全由政府補(bǔ)貼支付：中央確定最低標(biāo)準(zhǔn)，地方政府根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。繳費(fèi)年限超過(guò)15年的，根據(jù)繳費(fèi)年限，適當(dāng)增發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金。例如，2019年西安市居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)為168元/月，繳費(fèi)滿15年后，每增加1年繳費(fèi)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月增加5元。

　　基于上述繳費(fèi)辦法、待遇計(jì)算辦法，我們可以看出：中國(guó)的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，具有很明顯的“社會(huì)福利”性質(zhì)。

　　如果從“個(gè)人受益水平”的角度來(lái)看：個(gè)人選擇的繳費(fèi)檔位越高，受益越大；繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，受益也越大。因?yàn)槔U費(fèi)檔位越高，時(shí)間越長(zhǎng)，政府補(bǔ)貼的繳費(fèi)就越高，政府補(bǔ)貼支付的待遇水平也越高。但是，如果從繳費(fèi)回報(bào)率（待遇總額÷繳費(fèi)總額）的角度來(lái)看，則個(gè)人選擇的繳費(fèi)檔位越低，回報(bào)率越高。

　　為了便于理解，我們采用“靜態(tài)模型”計(jì)算繳費(fèi)回報(bào)率：

　　既不考慮繳費(fèi)增長(zhǎng)，也不考慮退休待遇增長(zhǎng)。我們假定，繳費(fèi)水平和待遇水平保持同步（同比例）增長(zhǎng)，這樣，同時(shí)剔除前后兩種增長(zhǎng)因素的“靜態(tài)模型”，計(jì)算出來(lái)的繳費(fèi)回報(bào)率（待遇總額÷繳費(fèi)總額）基本不會(huì)有太大的偏差。

　　以西安市為例，目前最低繳費(fèi)檔位每年200元，最高檔位是每年3000元，基礎(chǔ)養(yǎng)老金為168元/月，繳費(fèi)滿15年后，每增加1年繳費(fèi)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月增加5元。

　　繳費(fèi)方案1：

　　按最低繳費(fèi)檔位每年200元，繳費(fèi)15年，累計(jì)繳費(fèi)3千元。待遇水平為：每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金168元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=3450÷139個(gè)月=25元（含政府補(bǔ)貼，利息忽略不計(jì)），合計(jì)每月193元，每年2314元，按照平均預(yù)期壽命76歲計(jì)算，合計(jì)領(lǐng)取待遇3.7萬(wàn)元。

　　按最低標(biāo)準(zhǔn)交15年繳費(fèi)：

　　繳費(fèi)回報(bào)率=÷3000=12.3倍

　　繳費(fèi)方案2：

　　假如交滿15年之后，繼續(xù)按最低標(biāo)準(zhǔn)，再交15年（再交3千元），則待遇水平為：每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金243元（168+75），個(gè)人賬戶養(yǎng)老金50元，合計(jì)每月293元，每年3516元，按照平均預(yù)期壽命76歲計(jì)算，合計(jì)領(lǐng)取待遇5.6萬(wàn)元。與方案1相比，方案2繼續(xù)延長(zhǎng)了15年繳費(fèi)，合計(jì)繳費(fèi)增加了3000元，待遇增加了1.9萬(wàn)元（5.6萬(wàn)-3.7萬(wàn)）。

　　交滿15年后，繼續(xù)按最低標(biāo)準(zhǔn)延長(zhǎng)繳費(fèi)：

　　繳費(fèi)回報(bào)率=÷3000=6.3倍

　　繳費(fèi)方案3：

　　按照最高繳費(fèi)檔位每年3000元，繳費(fèi)15年，累計(jì)繳費(fèi)4.5萬(wàn)，則待遇水平為：每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金168元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金356元，合計(jì)每月524元，每年6288元，按平均預(yù)期壽命76歲計(jì)算，合計(jì)領(lǐng)取約10萬(wàn)元。與方案1相比，方案3提高繳費(fèi)檔位，合計(jì)繳費(fèi)增加了4.2萬(wàn)元（4.5萬(wàn)-3千），待遇增加了6.3萬(wàn)元（10萬(wàn)-3.7萬(wàn)）。

　　提高繳費(fèi)檔位，額外增加的繳費(fèi)：

　　繳費(fèi)回報(bào)率=6.3萬(wàn)÷4.2萬(wàn)=1.5倍

　　最終結(jié)論和建議：

　　（1）按照最低標(biāo)準(zhǔn)，繳費(fèi)15年的“回報(bào)率”高達(dá)12倍以上，比買房的收益率還要高??！千萬(wàn)不要放棄繳費(fèi)！

　?。?）繳費(fèi)滿15年之后，繼續(xù)按最低標(biāo)準(zhǔn)延長(zhǎng)繳費(fèi)，“繳費(fèi)回報(bào)率”也能達(dá)到6倍以上，所以，交滿15年之后也不要輕易放棄，至少按照最低標(biāo)準(zhǔn)，繼續(xù)交吧！

　?。?）如果選擇更高的繳費(fèi)檔位，高出來(lái)的那部分繳費(fèi)，“繳費(fèi)回報(bào)率”大約為1.5倍（未含利息，溢出的50%主要來(lái)源于政府補(bǔ)貼和預(yù)期領(lǐng)取超過(guò)139個(gè)月），如果再加上個(gè)人賬戶利息，那肯定比你存銀行、買理財(cái)、或者買商業(yè)保險(xiǎn)，要?jiǎng)澦愕枚?！您可以根?jù)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力，盡量提高繳費(fèi)檔位……

　　以上結(jié)論基于西安市的繳費(fèi)辦法和待遇計(jì)算辦法，其它地區(qū)的可能略有差異，但是大體框架基本相似，可以對(duì)照參考。

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