作者簡介

　　萬鵬

　　匯智保險研究院首席研究員

　　深圳市人民政府《粵港澳大灣區(qū)保險中心建設(shè)》課題執(zhí)筆人

　　研究方向：數(shù)字化賦能保險業(yè)戰(zhàn)略研究、大灣區(qū)保險跨境平臺

　　本文關(guān)鍵詞：粵港澳大灣區(qū)，跨境健康保險，跨境醫(yī)療服務(wù)

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　　四、大灣區(qū)跨境健康服務(wù)與健康險的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

　　在整個行業(yè)探索解決健康服務(wù)與健康險融合發(fā)展難題的過程中，粵港澳大灣區(qū)提供了創(chuàng)新發(fā)展的平臺和空間。大灣區(qū)保險公司和健康服務(wù)機(jī)構(gòu)正在嘗試打通境內(nèi)外保險和健康服務(wù)資源，實現(xiàn)健康服務(wù)與健康險領(lǐng)域的彎道超車。

　　（一）當(dāng)前面臨的主要機(jī)遇

　　在大灣區(qū)建設(shè)過程中，國家和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也均非常重視大灣區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。2020年11月5日，中國精算師協(xié)會發(fā)布《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）》，提出了大灣區(qū)專屬的重疾經(jīng)驗發(fā)生率表以及死亡比例表。

　　11月12日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)人身保險產(chǎn)品有關(guān)工作的通知》，明確提出要推進(jìn)大灣區(qū)創(chuàng)新型跨境醫(yī)療保險產(chǎn)品、2020版定義大灣區(qū)專屬重疾險產(chǎn)品等創(chuàng)新型跨境保險的發(fā)展?！锻ㄖ访鞔_大灣區(qū)專屬的跨境醫(yī)療險、重疾險主要在大灣區(qū)內(nèi)地9市銷售，可擴(kuò)展至廣東省全域。2021年4月，深圳市發(fā)布《關(guān)于加快推動醫(yī)療服務(wù)跨境銜接的若干措施》，聚焦大灣區(qū)跨境醫(yī)療服務(wù)環(huán)節(jié)，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療衛(wèi)生資源更自由地跨境流通。

　　（二）大灣區(qū)跨境健康服務(wù)與健康險市場廣闊

　　近年來，跨境健康服務(wù)正在成為大灣區(qū)剛需。隨著灣區(qū)融合，在大灣區(qū)內(nèi)地城市各地生活、接受健康養(yǎng)老服務(wù)的港澳人士也越來越多，跨境保險和健康服務(wù)的剛需正不斷提升。香港特區(qū)政府統(tǒng)計處的資料表明，目前約有9萬65歲以上的香港永久居民正在廣東省養(yǎng)老。

　　根據(jù)國務(wù)院港澳事務(wù)辦公室統(tǒng)計，截至2020年5月，有超過23萬香港居民申請了居住證，在中國內(nèi)地長期居住的香港居民中83.8%住在廣東省。同步，由于香港醫(yī)療體系的領(lǐng)先，以及進(jìn)口藥物的特定便利，越來越多的大陸人員取道香港體驗醫(yī)療服務(wù)。但，更多的有確切境外醫(yī)療需求的民眾，缺乏相關(guān)境外醫(yī)療信息與服務(wù)。

　　在大灣區(qū)，跨境保險目前更多地體現(xiàn)在內(nèi)地訪客赴港購買保險。相信伴隨著跨境醫(yī)療服務(wù)成為下一個熱點(diǎn)后，雙向的醫(yī)療+保險，將極大促進(jìn)兩岸三地的健康保險的發(fā)展。

　　大灣區(qū)具有目前國內(nèi)前沿的創(chuàng)新驅(qū)動的先發(fā)優(yōu)勢，這不僅為跨境保險業(yè)發(fā)展提供了基礎(chǔ)，也為創(chuàng)新型跨境醫(yī)療保險和健康服務(wù)的發(fā)展提供了機(jī)遇。2020年12月，中國人壽推出大灣區(qū)跨境醫(yī)療保險產(chǎn)品“國壽粵港澳大灣區(qū)醫(yī)療保險”，指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)覆蓋北、上、廣、港、澳等五地的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，客戶還可選擇到港澳地區(qū)指定的24家醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受治療，率先為大灣區(qū)客戶提供保障全面、服務(wù)范圍廣的跨境醫(yī)療保險保障。

　　2020年3月，平安戰(zhàn)略入股日本鹽野義制藥株式會社，并在香港成立合資公司平安鹽野義（香港）有限公司，初期聚焦于中樞神經(jīng)系統(tǒng)的新藥療法，且獲得鹽野義制藥旗下兩款新藥在亞洲地區(qū)（除日本外）的獨(dú)家代理權(quán)，有助于進(jìn)一步拓展平安的醫(yī)療健康生態(tài)圈。

　　大灣區(qū)具有豐富的醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、教育等領(lǐng)域，未來有望通過不斷加強(qiáng)大灣區(qū)保險公司和健康服務(wù)機(jī)構(gòu)的跨界、跨境合作，打通國際醫(yī)療健康資源，打造健康保險及健康服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展模式。

　　（三）大灣區(qū)跨境健康服務(wù)與健康險發(fā)展面臨制約

　　大灣區(qū)具有一個國家、兩種制度、三個關(guān)稅區(qū)、三種貨幣的固有特征，而且醫(yī)療體制，醫(yī)師制度、醫(yī)療支付、醫(yī)保和醫(yī)療社工系統(tǒng)都不一樣，制度及標(biāo)準(zhǔn)成為制約跨境健康服務(wù)和跨境健康險發(fā)展的主要因素。

　　目前，跨境健康保險以及跨境健康服務(wù)并沒有標(biāo)準(zhǔn)化，相關(guān)服務(wù)能力存在較大差異，短期內(nèi)難以滿足巨大的健康保險和健康服務(wù)需求。為支持跨境健康服務(wù)和跨境健康險發(fā)展，亟待出臺跨境健康服務(wù)的專項支持政策，并制定跨境健康服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

　　此外，跨境健康服務(wù)發(fā)展需要健全的跨境醫(yī)療支付結(jié)算體系。目前，從支付上看，包括粵港澳三地的居民醫(yī)保的互相認(rèn)證，以及區(qū)域內(nèi)商業(yè)醫(yī)保結(jié)算方式都仍然存疑；加上粵港澳三地采取的醫(yī)療管理標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證都并不一致，這些檢驗機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通的程度都會在實際上限制大灣區(qū)內(nèi)的醫(yī)療合作。

　　另外，港澳居民在內(nèi)地就醫(yī)通常無法使用國際商業(yè)保險，很多國外保險公司尚未認(rèn)可內(nèi)地的“三甲”等醫(yī)院評審機(jī)制。如何打通國際醫(yī)療保險結(jié)算體系，成為制約跨境健康服務(wù)以及跨境健康險發(fā)展的關(guān)鍵。

　　五、大灣區(qū)跨境健康服務(wù)與健康險的對策建議

　　一是出臺跨境健康服務(wù)支持政策。

　　建議國家出臺跨境健康服務(wù)專項支持政策，簡化境外健康服務(wù)機(jī)構(gòu)獲取境內(nèi)資質(zhì)的審批程序，對優(yōu)質(zhì)境外健康服務(wù)機(jī)構(gòu)在境內(nèi)開展業(yè)務(wù)提供補(bǔ)貼，適當(dāng)減免境外健康服務(wù)機(jī)構(gòu)的稅費(fèi)。前期可以以粵港澳大灣區(qū)為窗口，試點(diǎn)開展跨境健康服務(wù)專項政策，為境外健康服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國創(chuàng)造有利條件。

　　二是制定跨境健康服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系。

　　建議建立統(tǒng)一的跨境健康服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，在引進(jìn)境外健康服務(wù)機(jī)構(gòu)的同時，按照線上線下等服務(wù)渠道，以及健康咨詢或醫(yī)療治療等服務(wù)內(nèi)容，分門別類制定標(biāo)準(zhǔn)，使境內(nèi)境外健康服務(wù)能夠同類對比，健康服務(wù)能夠得到有效評價，促進(jìn)跨境健康服務(wù)行業(yè)有序運(yùn)行。

　　三是設(shè)計定制化健康保險及健康管理產(chǎn)品。

　　建議以大灣區(qū)居民醫(yī)療數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，保險公司和健康服務(wù)機(jī)構(gòu)通力合作，精準(zhǔn)匹配客戶，將生物技術(shù)、可穿戴設(shè)備應(yīng)用于業(yè)務(wù)，幫助客戶加強(qiáng)預(yù)防與早期診斷，實現(xiàn)大眾健康與保險和健康服務(wù)的良性循環(huán)。推出灣區(qū)版“惠民?！薄?/p>

　　四是建立跨境健康服務(wù)專屬網(wǎng)絡(luò)。

　　建議保險公司和健康服務(wù)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)協(xié)同，發(fā)揮各自的專業(yè)優(yōu)勢，充分運(yùn)用保險公司網(wǎng)點(diǎn)和健康服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，打造跨境健康服務(wù)專屬網(wǎng)絡(luò)。

　　五是構(gòu)建跨境健康互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)支撐。

　　建議優(yōu)先通過互聯(lián)網(wǎng)健康管理咨詢、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院診療等方式打造跨境健康互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)支撐，推動境內(nèi)境外健康資源的高效銜接。

　　六是優(yōu)化跨境醫(yī)療支付機(jī)制。

　　建議進(jìn)一步優(yōu)化跨境醫(yī)療支付機(jī)制，打造大灣區(qū)統(tǒng)一的醫(yī)療支付結(jié)算體系，同時加強(qiáng)商業(yè)健康保險的作用，建立跨境商業(yè)保險與醫(yī)療服務(wù)相銜接的醫(yī)保支付結(jié)算體系。

　　大灣區(qū)醫(yī)療健康促進(jìn)會已經(jīng)整合了香港醫(yī)療診所、持牌醫(yī)師，以及進(jìn)口藥商，并聯(lián)動香港保險業(yè)，正在對接大陸相關(guān)資源與平臺，打造大灣區(qū)跨境醫(yī)療健康與保險服務(wù)平臺，這是值得期待的。

　　參考文獻(xiàn)

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