作為沒有工作單位的個體戶、自由職業(yè)者，可以選擇交居民養(yǎng)老保險和職工養(yǎng)老保險。?交居民養(yǎng)老，每年壓力較小，穩(wěn)賺不賠。?交職工養(yǎng)老，以后養(yǎng)老金會領(lǐng)的更多。但是，職工養(yǎng)老需要承擔(dān)“公司+個人”的所有繳費(fèi)。一旦中途身故，虧損幾十萬都有可能！?下面我們來分別計算下，居民養(yǎng)老和職工養(yǎng)老的收益；值不值得交，選擇交哪一個，就看你決定了。我以生活在深圳的老王為例，分別計算下兩者的收益。?1、交居民養(yǎng)老，能多少錢？只要年滿16歲，沒有工作的本地人，都可以參加居民養(yǎng)老保險。這里以深圳為例，看看居民養(yǎng)老怎么交錢，其他城市都大同小異。??如圖所示?居民養(yǎng)老的投保門檻非常低，最低每年交120元就能參保。而且繳費(fèi)靈活，保費(fèi)分為十檔，可以根據(jù)自己的實際情況來選擇。?另外，我們每年交的錢，都會存入社保為我們開立的個人賬戶。這筆錢平時是不能動的，退休后會逐月發(fā)放。?那么，退休后能領(lǐng)多少錢？?深圳的居民養(yǎng)老金分為2部分：基礎(chǔ)養(yǎng)老金：戶籍不滿8年的，每月領(lǐng)240元；滿8年及以上，每月領(lǐng)360元，這個金額由社保局定期調(diào)整；個人養(yǎng)老金：用個人賬戶的余額，除以計發(fā)月數(shù)。其中，計發(fā)月數(shù)由社保局規(guī)定，例如60歲退休，計發(fā)月數(shù)是139個月。?舉個例子：40歲的老王，每年按最高檔3600元交保費(fèi)，一共交了15年。?基礎(chǔ)養(yǎng)老金：每月按360元領(lǐng)取個人養(yǎng)老金：3600×15÷139（計發(fā)月數(shù)）=388元?那么在60歲退休后，老王每月能領(lǐng)?。?60+388=748元，每年合計領(lǐng)取：8976元。?老王在15年中，總共交了5.4萬保費(fèi)，退休后第6年就能回本。如果基礎(chǔ)養(yǎng)老金以后上漲了，回本時間就會更快。?即使退休后第二天，老王就去世了，一分養(yǎng)老金都沒有領(lǐng)過。那老王家屬亦可以領(lǐng)回個人賬戶的錢，怎么也虧不了。2、交職工養(yǎng)老，能領(lǐng)多少錢？?如果老王選擇去社保局交職工養(yǎng)老，以為繳費(fèi)基數(shù)：?那么每個月繳納費(fèi)用是：公司：X14%=1400→進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，國家支配個人：X8%=800→進(jìn)入個人賬戶?由于老王是自由職業(yè)者，沒有工作單位，所以每個月的2200都是自己承擔(dān)！?有了這個統(tǒng)籌賬戶，我們退休后就可以按月領(lǐng)錢，只要活下去就可以一直領(lǐng)下去。但萬一中途身故，我們只能領(lǐng)回個人賬戶的錢；統(tǒng)籌賬戶的錢，就是全部給國家做貢獻(xiàn)了！?這是自由職業(yè)者交職工養(yǎng)老的最大風(fēng)險。?假如老王40歲開始交社保，繳費(fèi)基數(shù)是；?每個月交2200元，持續(xù)交20年，60歲退休時能領(lǐng)多少錢？?職工養(yǎng)老金分為兩部分：個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資+本人指數(shù)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%?社保局的公式很復(fù)雜，上面稍作簡化，這里再解釋一下：?社會平均工資：指上年度本市所有職工的月平均工資本人指數(shù)工資：根據(jù)你的繳費(fèi)記錄，計算出你的工資大概是社會平均工資多少倍，例如1.1倍?目前，深圳的社會平均工資是8348元，未來的社會平均工資無法準(zhǔn)確預(yù)測。這里保守假設(shè)按5%增長，20年后是元。?如果老王20年都是以元為繳費(fèi)基數(shù)，那他退休時的指數(shù)工資是元，個人賬戶余額：800x12x20=19.2萬。?根據(jù)公式，老王的退休金計算如下：?個人賬戶養(yǎng)老金：19.2萬÷139=1381元基礎(chǔ)養(yǎng)老金：(+)÷2×20%=3755元總養(yǎng)老金：1381+3755=5136元/月，即元/年?退休后第一年，老王就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金了。?再簡單計算下收益：??養(yǎng)老金多少是與平均工資密切相關(guān)的，未來的平均工資我們當(dāng)然無法得知，這里是假設(shè)每年按5%增長。?可以看到，老王在67歲時就有機(jī)會回本了；活得越久，領(lǐng)得越多。?如果老王不幸退休后第二天就不在了，那只能領(lǐng)回自己個人賬戶錢。自己交入統(tǒng)籌賬戶的幾十萬，就全部虧損了。綜上，養(yǎng)老保險究竟值不值得交，沒有人給你肯定的答案。如果你想退休后可以領(lǐng)點養(yǎng)老金，更有底氣地說話。?假如你對自己身體充滿信心，那可以交職工養(yǎng)老，收益會更高；假如對身體很悲觀，那就交居民養(yǎng)老。