4月16日，養(yǎng)老金17年連漲方案公布，2021年退休人員的基本養(yǎng)老金上漲4.5%。
對(duì)已經(jīng)退休的人來(lái)說(shuō)，又多了一筆錢。但伴隨延遲退休的政策，好多人心中都有類似的疑問(wèn)：萬(wàn)一活不到退休，養(yǎng)老金不是白交了嗎？
最早的一批80后，距他們退休至少也還要14年。
而且隨著工作節(jié)奏日益加快，996的工作狀態(tài)屢見(jiàn)不鮮，以前只有老年人才會(huì)得的大病，如今也開(kāi)始年輕化了。
針對(duì)這一話題，我們來(lái)聊一聊。
主要內(nèi)容如下：
養(yǎng)老保險(xiǎn)交多少錢？
退休后能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？
沒(méi)活到退休年齡，養(yǎng)老金白交了嗎？
養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)社保體系的一部分，也就是我們常說(shuō)的“五險(xiǎn)”中的一員。
年輕時(shí)，按時(shí)交一筆錢給國(guó)家存起來(lái)；退休后，再?gòu)膰?guó)家那里每月領(lǐng)一筆錢，用作退休生活的保障。
一般來(lái)說(shuō)，各省市的養(yǎng)老保險(xiǎn)都能分為兩類，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。
它們兩者有什么區(qū)別，我們整理了表格如下：
以深圳為例，給大家詳細(xì)講講：職工養(yǎng)老與居民養(yǎng)老，到底交多少錢？
1、職工養(yǎng)老，交多少？
職工養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是上班族交的，它分為兩個(gè)賬戶：統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶。
公司幫你交的部分會(huì)計(jì)入統(tǒng)籌賬戶，自己交的部分會(huì)計(jì)入個(gè)人賬戶。
像小王供職于深圳的一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，稅前月薪1萬(wàn)，每月自己和公司需繳納多少養(yǎng)老金呢？
從上表可以看到：
如果小王不是深戶，自己每月交養(yǎng)老金800元（1萬(wàn)*8%），公司每月給他交1400元（1萬(wàn)*14%）。
像深圳比較特殊，如果小王是深戶，還有1%的地方補(bǔ)助，也就是公司每月能給他交1500元。
2、居民養(yǎng)老，交多少？
居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，顧名思義是針對(duì)未就業(yè)的居民。和職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，由兩個(gè)賬戶組成，分別是基礎(chǔ)賬戶和個(gè)人賬戶。
基礎(chǔ)賬戶：由政府來(lái)規(guī)定，有固定標(biāo)準(zhǔn)，各省市標(biāo)準(zhǔn)都不同，不需要自己交。
個(gè)人賬戶：包括自己交的錢和政府補(bǔ)貼兩部分。
像小李，參加了深圳居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們看下他需要交多少錢？
由此可見(jiàn)，深圳的居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，一共分為9個(gè)檔次。檔次越高，交的錢也越多，政府給的補(bǔ)貼也越多。
若小李選擇交八檔居民養(yǎng)老金，那么他每年需要繳費(fèi)3600元。
小王每年自己繳納的養(yǎng)老金是9600元（800*12），比小李多出6000元。
養(yǎng)老保險(xiǎn)交得多一定就拿得多嗎？下面我們來(lái)詳細(xì)算下。
由于養(yǎng)老金計(jì)算稍微復(fù)雜一些。個(gè)人賬戶獲得的利息無(wú)法預(yù)估，對(duì)整體結(jié)果影響較小，我們計(jì)算的時(shí)候沒(méi)有算利息部分。
1、退休能拿多少養(yǎng)老金？
①職工養(yǎng)老
上文中的小王，月工資1萬(wàn)元，公司每月幫自己繳1400元，自己繳800元。目前深圳市的社會(huì)平均工資為元/月。
假設(shè)小王深圳市職工養(yǎng)老保險(xiǎn)從未斷繳過(guò)，60歲退休，勤勤懇懇工作35年。每年的工資漲幅和社會(huì)平均工資的漲幅一致，都按照5%的速度上漲。
到小王退休那年，自己的工資漲到元/月。退休前一年，深圳市社會(huì)平均工資漲到每月元/月。
職工養(yǎng)老金的計(jì)算公式如下：
看不懂沒(méi)關(guān)系，我們直接說(shuō)結(jié)論：小王60歲退休后，每月大概能領(lǐng)2.4萬(wàn)元。
如果大家感興趣，可以看下面的計(jì)算過(guò)程。
對(duì)應(yīng)上表中的①部分：
小王自己交的養(yǎng)老金總額：86.7萬(wàn)元
小王的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：86.7萬(wàn)元÷139=6238元/月
對(duì)應(yīng)下表中的②部分：
小王的指數(shù)化工資：（÷）*=元
小王的統(tǒng)籌養(yǎng)老金：（+）÷2*35*1%=元/月
那么小王退休后每月的養(yǎng)老金=+6238=元
②居民養(yǎng)老
上文中的小李，每年繳納深圳市第八檔居保養(yǎng)老金3600元。
雖然居民養(yǎng)老保險(xiǎn)按年繳費(fèi)，但和職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，退休后都是按月領(lǐng)錢。
假設(shè)小李繳納居民養(yǎng)老35年，60歲退休。每年的繳費(fèi)檔次、政府基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、政府補(bǔ)貼漲幅都按照5%來(lái)計(jì)算。
我們直接說(shuō)結(jié)論：小李60歲退休后，每月大概能領(lǐng)近5000元。
下面是計(jì)算過(guò)程：
小李的個(gè)人賬戶總額：33.6萬(wàn)元
小李的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：33.6萬(wàn)元÷139=2417元
深圳市居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)：每月2537元
小李每個(gè)月領(lǐng)到的養(yǎng)老金2417+2537=4954元
通過(guò)上文，我們得知，在同樣的繳費(fèi)年限和增長(zhǎng)率下，小王每年交的錢是小李的2.6倍左右，但小王領(lǐng)的錢卻是小李的5倍。
可見(jiàn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)交得多，退休后也會(huì)領(lǐng)得多些。
③養(yǎng)老金計(jì)算器
看到這里，數(shù)學(xué)不好的同學(xué)一定很頭痛，分享一個(gè)解決辦法給大家：
近年來(lái)好多省市都推出了微信版或網(wǎng)頁(yè)版的“養(yǎng)老金計(jì)算器”，可以在各省市社保局官網(wǎng)搜索找到。下面我們以深圳為例為大家演示一下。
如果是上班族，只能交職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，沒(méi)得選。如果是自由職業(yè)者，可能會(huì)考慮交職工養(yǎng)老還是居民養(yǎng)老的問(wèn)題。
如果覺(jué)得自己交職工社保壓力大，也要參加居民社保，有社保一定比沒(méi)有好。
2、沒(méi)活到退休年齡，養(yǎng)老金白交了？
若不幸去世，無(wú)論是參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)還是居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人賬戶中的錢都會(huì)連本帶息由親屬繼承。
除此之外，還有喪葬補(bǔ)助金、撫恤金等死亡待遇。所以，你的養(yǎng)老保險(xiǎn)不會(huì)白交！
各地的喪葬補(bǔ)助金、撫恤金政策不同，我們以深圳市為例。
下面我們?cè)敿?xì)給大家說(shuō)下：
①喪葬補(bǔ)助金
上文中的小王，只要他參保滿6個(gè)月，若不幸去世，家屬可領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金，標(biāo)準(zhǔn)為：去世時(shí)去年當(dāng)?shù)卦律缙焦べY的3倍。
上文中的小李，若不幸去世，家屬可一次性領(lǐng)取5000元的喪葬補(bǔ)助金。
②撫恤金
只有參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的人可以領(lǐng)取。
以小王為例，需要參保滿6個(gè)月。以小王供養(yǎng)親屬的數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)，一次性領(lǐng)取。
關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的問(wèn)題，我們還整理了以下常見(jiàn)疑問(wèn)，幫助大家進(jìn)一步了解。
1、個(gè)體戶可以交職工養(yǎng)老嗎？
好多人有這樣的概念：職工養(yǎng)老只有職工才可以交。其實(shí)個(gè)體戶也能以靈活就業(yè)人員的身份交職工養(yǎng)老。
只不過(guò)在單位上班的人，有單位幫忙交一部分。而個(gè)體戶交的話需要自己交全部。
舉個(gè)例子，深圳市職工養(yǎng)老的繳費(fèi)比例是22%。單位參保公司交14%，自己交8%；個(gè)體戶自己交全部22%。
2、我可以領(lǐng)兩份喪葬補(bǔ)助金么？
我們交的五險(xiǎn)里，養(yǎng)老、工傷、失業(yè)三險(xiǎn)都有喪葬補(bǔ)助金待遇。萬(wàn)一因?yàn)楣砉剩梢灶I(lǐng)多份嗎？
喪葬補(bǔ)助金只能領(lǐng)取一份，若不幸死亡，養(yǎng)老金死亡待遇和其他死亡待遇不能同時(shí)申領(lǐng)，家屬可以選擇一種待遇申領(lǐng)。
社保是國(guó)家給我們每個(gè)人的福利，我們一直強(qiáng)調(diào)：一定要參加社保！
當(dāng)經(jīng)濟(jì)條件允許時(shí)，社保+商保的組合，更能幫助我們解決后顧之憂。
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