中國銀保監(jiān)會近日發(fā)布通知，在全國范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，“以房養(yǎng)老”保險正式推向全國。而就在銀保監(jiān)會發(fā)布通知后不久，浙江首單“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品于8月7日落地杭州，保險客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關(guān)負責人手中領到了第一筆養(yǎng)老保險金。

　　說起“以房養(yǎng)老”保險這事，其實已經(jīng)并不新鮮。早在2013年，國務院就提出鼓勵開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，并于2014年和2016年分兩批在全國部分城市開展試點。不過從試點情況來看，業(yè)務開展得似乎并不理想。截至今年6月底，只有一家保險公司開展了相關(guān)業(yè)務，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。

　　對此，不少人將其歸咎于中國人的養(yǎng)老觀念，比如南開大學金融學院教授朱銘來就表示，在中國“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念影響下，很多老人難以接受自己辛苦一輩子掙來的房子未來成為別人的。這種說法不能說完全沒有道理，事實上除非遇到特殊情況，一般中國的有產(chǎn)者都傾向于將自己的至少一套房屋作為“祖產(chǎn)”留給后代。而這恐怕也是目前保險產(chǎn)品優(yōu)先成為孤寡失獨老人、低收入家庭、高齡老年群體投保的原因所在，因為相較而言，這三類老年人群要么更少顧慮，要么更少選擇，盡管可能也不情愿，但最終無可奈何只能走這條路。

　　與此同時，這一代老年人普遍缺乏正確的保險認知，對“以房養(yǎng)老”保險等形式的養(yǎng)老模式創(chuàng)新，在觀念上還不太能接受。他們中的許多人深信錢也好、房也罷，只有攥在自己手里才是最安全的。而這也在很大程度上影響到“以房養(yǎng)老”保險的推廣。但盡管如此，我還是要說，那種將問題的癥結(jié)歸咎于人們的觀念，認為“以房養(yǎng)老”這種模式不適合中國，甚至將“以房養(yǎng)老”和“養(yǎng)兒防老”對立起來的觀點，并沒有抓住問題的實質(zhì)。

　　事實上，在住房市場化改革二十年后的今天，許多國人早就已經(jīng)過上了依靠房屋租金+退休工資養(yǎng)老的生活。一些名下?lián)碛卸嗵追慨a(chǎn)，自己又上了年紀無法自理的老人，在給后代留出所需的住房后，往往會選擇出售房產(chǎn)轉(zhuǎn)而搬進養(yǎng)老院?？梢哉f，正是這部分日益壯大的養(yǎng)老人群支撐起了近些年火熱的養(yǎng)老地產(chǎn)和遍地開花的養(yǎng)老院。

　　那么問題就來了，為什么一方面民眾“以房養(yǎng)老”的需求旺盛，另一方面金融機構(gòu)推出的“以房養(yǎng)老”保險服務卻并不受市場歡迎？在我看來，首先還是一個回報問題。保險公司作為商業(yè)機構(gòu)，本身存在盈利的沖動。與直接將名下房產(chǎn)拿到市場上去出租或交易比起來，經(jīng)保險公司過了一手后的回報率，往往并不能令人滿意。在房價持續(xù)看漲的大背景下，人們自然傾向于持有物業(yè)，而不是將其交給保險公司。

　　更重要的是，相比作為機構(gòu)的保險公司，老年人無論是在保險知識的儲備，還是談判博弈的能力方面，都處于絕對的劣勢地位。加之現(xiàn)有法律在房價評估、房屋折舊、具體折現(xiàn)年限的設定、剩余資產(chǎn)的分配等方面，還存在不少有待完善之處，對弱勢一方的保護也還有許多不足。所以出于自我保護的目的，老年人在跟保險公司簽訂相關(guān)合同時，往往會表現(xiàn)得非常謹慎。換言之，除非有一天，相關(guān)法律及監(jiān)管手段能夠確保保險交易足夠的公正性，保守謹慎的老年人才可能放開心防，而這顯然需要一個過程。

　　所以，盡管從長遠看，“以房養(yǎng)老”保險這種養(yǎng)老創(chuàng)新模式具有廣闊的發(fā)展空間，但在短時期內(nèi)，市場對其的接受度恐怕不會太高。

　　(來源:錢江晚報)

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