根據(jù)第七次人口普查結(jié)果，目前15-59歲人口占比達到63.35%；60歲以上人口占比18.7%，人口老齡化趨勢明顯，那么對于即將步入退休年齡的老人而言，究竟怎樣來規(guī)劃自己的養(yǎng)老保障呢？
今天分享如何花最少的錢，拿到每月1500元退休金，相信對于很多內(nèi)地城市的居民有很大的借鑒價值。一位老人今年已經(jīng)55歲，還有5年就將60歲，想要60歲退休時拿到每個月1500元退休金。
第一步：選擇何種社保養(yǎng)老保險？
如果以靈活就業(yè)人員繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，必須繳滿15年，不允許一次性補繳，意味著此時按時繳費，70歲才能退休，時間顯然不允許。
只能考慮交城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，有當(dāng)?shù)貞艨诨蛘邷?zhǔn)備一個居住證就可以交。
社保養(yǎng)老是福利，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，逐年交費還有政府補貼，60歲還可以一次性補繳。
最佳的策略：
1、第一步：登陸當(dāng)?shù)厝松缇止倬W(wǎng)，查詢當(dāng)?shù)鼐用耩B(yǎng)老保險繳費檔次
2、繳費策略：55-60歲逐年交費，60歲一次性補繳10年，累計繳滿15年
3、計算最高繳費檔次大概退休金：
當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)養(yǎng)老金350元，最高繳費檔次年交6000元，政府補貼60元，那么60歲大概退休金：基礎(chǔ)養(yǎng)老金350+{（6000+60）*5+6000*10}/計發(fā)月數(shù)139=1000元（未計賬戶利息）
交城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險獲得的利益：
1、退休待遇：年交6000，交15年，總共交費9萬，退休每月領(lǐng)取超過1000元，一年領(lǐng)取元，養(yǎng)老保險基礎(chǔ)養(yǎng)老金每年增長，領(lǐng)7年左右就可以領(lǐng)回。
2、身故待遇：個人賬戶及利息沒有領(lǐng)完的部分，可以繼承，交的錢肯定不會損失。
3、喪葬補助費，通常是基礎(chǔ)養(yǎng)老金的若干倍，各地待遇不一，有的城市規(guī)定是13個月基礎(chǔ)養(yǎng)老金，也有地方是15個月，通常可以拿到350*13=4550元；
第二步：選擇合適的補充養(yǎng)老保險
城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險是密不可分、相互補充的有機整體。
不同類型商業(yè)養(yǎng)老保險關(guān)鍵點：
年金保險+萬能賬戶：
預(yù)期收益20年-25年翻一番，需要持有15年以上增值，適合45歲投保，長期預(yù)期收益通常高于其他產(chǎn)品，不適合短期投保短期領(lǐng)取，持有時間低于12年就領(lǐng)取，不如銀行儲蓄。
終身壽險：
日常偏財富傳承，身故賠給家人，有的可以部分領(lǐng)取保額，也可以作為養(yǎng)老使用，定價利率3.5%-4.025%之間，保額或現(xiàn)金價值按照固定利率增長，也需要增值，持有15年以上再領(lǐng)取更劃算。
養(yǎng)老年金：
繳費以后，固定年齡開始領(lǐng)取固定年金，保險利益確定。
由于只有5年時間就要領(lǐng)取，難以有時間增值，沒有考慮年金險搭配萬能賬戶，而是選擇保險利益確定的養(yǎng)老年金。每個月天退休金額寫入合同，不用擔(dān)心領(lǐng)得多或領(lǐng)得少。
通過在不同公司產(chǎn)品進行比較發(fā)現(xiàn)：
比較突出的就是兩款：
A產(chǎn)品，相同交費下，每個月領(lǐng)取金額最高，月領(lǐng)579元，身故時可以賠保費和現(xiàn)金價值取大者，不會扣除已經(jīng)給付的年金。
E產(chǎn)品，相同交費下，每個月可以領(lǐng)508元，但是如果身故，要賠付已經(jīng)給付的年金，已經(jīng)返還的錢要扣除。
最終果斷選擇A款?？偣步?萬，每個月領(lǐng)579元，領(lǐng)終身；如果不幸走了，不管之前領(lǐng)多少，交的錢至少可以退回。
第三、個人養(yǎng)老規(guī)劃的關(guān)鍵點：
1、首選社保養(yǎng)老
城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，繳費相對較低，退休后8-14年可以領(lǐng)回所交的錢，加上養(yǎng)老金已經(jīng)保持15年增長，每年月退休金會增加，是居民的一種福利。只是職工養(yǎng)老通常不允許一次性補繳，需要留意當(dāng)前年齡和退休年齡。
2、商業(yè)養(yǎng)老選擇有技巧
臨近退休，短期繳費，選擇養(yǎng)老年金保險；如果是45歲以前，優(yōu)先考慮年金保險+萬能賬戶，可以實現(xiàn)保值增值，兼顧一定的資金靈活性。選擇現(xiàn)金價值高、生存總利益高、公司萬能賬戶利率穩(wěn)健的產(chǎn)品即可。
3、養(yǎng)老一定要提前規(guī)劃
比如本期案例中，55歲規(guī)劃養(yǎng)老，社?？偣步?萬，商業(yè)養(yǎng)老總共交9萬，退休月領(lǐng)1500元以上；
社保養(yǎng)老每個月領(lǐng)1000元，退休時個人賬戶沒有領(lǐng)完的錢可以繼承，還有喪葬補助費；
商業(yè)養(yǎng)老每個月領(lǐng)579元，領(lǐng)終身，不幸去世，至少賠付9萬元以上。
個人年齡、繳費能力、當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)養(yǎng)老金水平不同，個人最終方案規(guī)劃也會不一樣。
