01
現在幾乎人人都交社保,因為我們越來越重視養(yǎng)老,只要交夠15年,退休之后每個月就會有一筆養(yǎng)老金,以保障我們的老年生活。
但現實中,也有不少自由職業(yè)者沒有繳納社保,但同時也會考慮到養(yǎng)老問題。于是就會考慮其他方式養(yǎng)老,比如:每個月往銀行存1000元,存15年,60歲之后就用這些錢,夠不夠養(yǎng)老?
我們具體來算一下:
假設每個月存在銀行1000元,一年就是元,十五年就是18萬元。按照銀行一年期存款利率1.5%算,連續(xù)15年都這樣干,利滾利15年后,本金加利息大概一共20萬元左右。
假設60歲退休,活到了80歲,還有20年需要養(yǎng)老。那么,平均下來每個月有883元的生活費。
很顯然,這點錢,根本不夠花。
再說,現在通貨膨脹這么厲害,幾十年以后的883元,不知道還有沒有現在一半的購買力。
所以,毫無疑問:如果不交社保,每月往銀行存1000元存15年,是不夠養(yǎng)老的。
02
存銀行不行,那交社保,養(yǎng)老靠國家行不行的通呢?
如果按同樣水平繳納社保15年,60歲退休能領多少養(yǎng)老金呢?
就拿深圳市來說,深戶企業(yè)養(yǎng)老保險繳費比例為個人工資的23%(其中公司繳15,個人繳8%)。如果每個月要繳納1000元養(yǎng)老保險,那么逆推繳費基數約為4347元,其中公司繳652元,個人繳348元。
如此連續(xù)交15年,60歲可以領多少養(yǎng)老金呢?我們來根據深圳的養(yǎng)老金制度來計算下:
先來看個人賬戶:個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲蓄額/計發(fā)月數;
假設每個月個人賬戶交348元,交15年,那么個人賬戶余額為:
348x12x15=元。
根據公式,60歲退休后,第一個月可以拿到
÷139=448元。
再算算基礎養(yǎng)老金:也就是我們熟知的社保養(yǎng)老統(tǒng)籌賬戶。
統(tǒng)籌養(yǎng)老金=(參保人所在地上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)/2*繳費年限*1%;
目前工資4347元,深圳目前的社平工資元。按照目前深圳的社平工資增長速度,60歲左右的時候,深圳社平工資增長到元/月應該不是問題。
如此,可以計算出。到60歲,基礎養(yǎng)老金賬戶每個月可以領:
1257元左右。
所以,個人賬戶養(yǎng)老金450元+基礎養(yǎng)老金1257元,一共可以領到:
1723元作為養(yǎng)老金。
雖然看起來好像也不多。但是我們要知道,銀行1000元是自己真金白銀全部自己出。而社保養(yǎng)老,自己只是繳納了個人部分,實際每個月只花了348元。所以和銀行存1000元相比,社保養(yǎng)老相當于只用了1/3的投入,就拿到了更高的回報。
而且社保的基本原則是“多繳多得,長繳多得”,社會平均工資上漲也會導致養(yǎng)老金不斷上漲;如果繳滿15年,繼續(xù)繳的話,那么以后領取的養(yǎng)老金會更多。
因此我們應該看到,國家提供的社保養(yǎng)老福利是相當不錯的,社保千萬不能斷。
但是,縱使“社會主義好,國家?guī)宛B(yǎng)老”,我們也要清醒的認識到:養(yǎng)老不能全部靠國家。
畢竟,社保養(yǎng)老只能解決基本溫飽問題,老年生活想要過得體面舒適,還是要做一些商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。
像剛才這種情況,在深圳,每個月1000元交養(yǎng)老保險,交滿15年,到60歲,也只能每月領1700元的養(yǎng)老金。只能保溫飽,不能解決品質。所以,在這種情況下,補充商業(yè)養(yǎng)老保險,就非常重要了。
03
接下來,我們就算一下:
在同等水平下,買15年的養(yǎng)老年金,60歲后能領多少錢?
二師兄今年30歲,如果按目前每個月存1000元在銀行的費用,投入到一款商業(yè)養(yǎng)老年金險中。每年,交15年,60歲開始領取,每個月大概能領多少呢?
目前二師兄找了市面上非常熱銷的、而且返還比較高的養(yǎng)老金:中荷一生金生有約。按照上面每個月1000元,一年1.2萬,存15年,
那么到60歲,每個月可以領取1900元作為養(yǎng)老金。
具體可參考如下演示表:
社保加上商業(yè)養(yǎng)老保險,每月一共能領到手3600元,怎么著都比只存在銀行劃算的多。
綜合下來,這款年金保險的優(yōu)點有:
1、確定性:給付金額白紙黑字寫進合同,在約定期限內,有規(guī)則的,定期的向被保險人給付保險金,安全,穩(wěn)健,確定。
2、提供與生命等長的現金流。老年最大的悲劇是,人還在,錢沒了。這款保險是活多久領多久,在被保人生存期內,源源不斷的提供確定性的現金流。能夠有效的抵御長壽風險,避免因長壽而陷入沒錢花的困境。
3、保證領取20年。如果被保人從61歲退休開始領取養(yǎng)老金開始,到80歲期間內,屬于保證領取期間,如果這段期間內不幸身故,那么保險公司會把被保人未領取的養(yǎng)老金額,作為身故受益金,給到受益人。這點相比社保養(yǎng)老要好,社保是如果是退休后,只要身故,國家不再給付養(yǎng)老保險金。
不和被保人的生命賭長短,鼓勵長壽,活得越久,領的越多,是這款養(yǎng)老年金的最大特色。
最后想重申一個現實,隨著社會老齡化問題越來越嚴峻,養(yǎng)老成為我們生活中不得不面對的問題,尤其是老后收入下降,經濟壓力可能高于我們的想象。
如果要過一個體面的晚年,我們需要做好老后生活、醫(yī)療、長期照護等費用的準備,而且越早準備,就能越早減輕負擔。
對于養(yǎng)老規(guī)劃,我們的選擇還是有很多的,繳納社保,適當存款、配置一些其他的養(yǎng)老基金、補充養(yǎng)老保險等,都會讓日后的老年生活更有保障。
最重要的是,如果能在年輕時為自己規(guī)劃一份養(yǎng)老保險,源源不斷地為我們提供現金流,活到老領到老,會更安心。
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