最近一段時(shí)間，解放日報(bào)·上觀新聞刊發(fā)多篇報(bào)道，關(guān)注申城加快推進(jìn)老房加裝電梯這一民生工程中面臨的新問題，即電梯后期的“運(yùn)維難”如何解決。

加裝的電梯出了保修期后如何運(yùn)維？記者此前調(diào)查了解到，相比不太靠譜的“居民自管”，申城絕大多數(shù)小區(qū)都傾向于將加裝的電梯交由“可信任的第三方”來托管運(yùn)維。誰是這個(gè)“可信任的第三方”？有小區(qū)全權(quán)交由物業(yè)托管，有小區(qū)選擇物業(yè)和電梯廠家一起提供運(yùn)維服務(wù)。除此之外，申城去年發(fā)布的加強(qiáng)既有多層住宅加裝電梯管理的指導(dǎo)意見中，還提供了一個(gè)選擇，即可以為加裝的電梯購買保險(xiǎn)，并委托保險(xiǎn)公司作為電梯的使用管理單位，實(shí)現(xiàn)全生命周期的電梯運(yùn)維。

每一種模式都有其優(yōu)點(diǎn)，保險(xiǎn)模式也不例外。但實(shí)際上，據(jù)記者多方了解，在申城給加裝電梯選擇保險(xiǎn)這條“養(yǎng)老”渠道的小區(qū)鳳毛麟角，鮮有成功案例。是因?yàn)楸ＹM(fèi)太貴？還是因?yàn)榫用駥ΡｋU(xiǎn)公司缺乏信任？記者予以了調(diào)查。

政府補(bǔ)貼依然未能促成一例

在上海市閔行區(qū)七寶鎮(zhèn)，用鎮(zhèn)加梯辦主任徐群的話來說，鎮(zhèn)里為加裝電梯的居民們提供了一個(gè)兜底的、穩(wěn)妥的后期運(yùn)維方案。

以閔行區(qū)萬科城市花園為例，小區(qū)目前共簽約加裝19臺電梯，其中5臺已處于施工過程中。這些電梯一旦加裝完工，其中如果居民選擇使用“三菱”電梯，可以選擇由“中國人保財(cái)險(xiǎn)”（下簡稱“人保”）提供的10年或15年的“全包”維保服務(wù)。這正是上述指導(dǎo)意見中提到的購買“保險(xiǎn)”的運(yùn)維方案。具體來說，即加裝的電梯過了2年免費(fèi)質(zhì)保期后，居民可以支付元或元，購買人保提供的10年或15年的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，電梯的維護(hù)、大小修、配件更換以及井道外墻損壞修復(fù)的全部費(fèi)用由保險(xiǎn)公司支付，一旦發(fā)生人員滯留和人傷事故，也由保險(xiǎn)公司來賠付。

△閔行區(qū)萬科城市花園小區(qū)內(nèi)，加裝的電梯正在施工。

徐群告訴記者，保險(xiǎn)“全包”方案是鎮(zhèn)加梯辦協(xié)商引入的，也是鎮(zhèn)里更傾向于推廣的方案。她認(rèn)為，“電梯后期維修更換零部件的費(fèi)用是不可控的，保險(xiǎn)方案的優(yōu)勢就在于此”，居民一次性投入后，解決了電梯出了質(zhì)保期后長達(dá)10年或15年時(shí)間內(nèi)的維保、維修問題；而且，她做過測算，相比直接找廠家“全包”，保險(xiǎn)的要價(jià)要優(yōu)惠不少。此外，保險(xiǎn)還為居民提供了更多的安全保障，這也是其他方案所不具備的。為了鼓勵加裝電梯的居民們選擇保險(xiǎn)方案，七寶鎮(zhèn)還推出了專項(xiàng)補(bǔ)貼，為居民貼補(bǔ)一半的保費(fèi)。

有了政府力推和專項(xiàng)的補(bǔ)貼，“保險(xiǎn)方案”理應(yīng)備受歡迎吧？令人詫異的是，人保閔行支公司的業(yè)務(wù)員陳夢瑤稱，盡管2021年初就已針對加裝電梯推出了相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但在全上海至今為止未能成功出過一單。這又是為何？陳夢瑤告訴記者，電梯保險(xiǎn)是銀保監(jiān)會認(rèn)可的險(xiǎn)種，此前在商場電梯、商品房小區(qū)電梯中均有推行過，保險(xiǎn)公司也是在該險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，開發(fā)出了相似的加裝電梯全生命周期保險(xiǎn)。據(jù)稱在前期溝通中，居民們都表示希望保費(fèi)一次性籌集、一次性繳納，但保險(xiǎn)公司據(jù)此設(shè)計(jì)的相關(guān)條款，未能通過銀保監(jiān)會的審核報(bào)備。理由是15年跨度太久，風(fēng)險(xiǎn)不可控且無法預(yù)估。因此只能簽署一個(gè)15年的“大協(xié)議”后，再參照傳統(tǒng)車險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，一年一年承保，逐年出具保單。但這就要求居民每年都要籌集一次保費(fèi)。

萬科城市花園11號樓正在加裝電梯，居民何阿姨對保險(xiǎn)方案也很是認(rèn)可，但她卻無法接受一年一保的操作。她認(rèn)為，讓居民們每年都要操作一次保費(fèi)籌集過于煩瑣，“15年里，房子買來賣去，如果接手的居民不愿意出錢買保險(xiǎn)怎么辦？”另一位居民張先生也認(rèn)為，居民對于保險(xiǎn)的認(rèn)可度不一，很難在長達(dá)15年的時(shí)間里維持保費(fèi)的順利籌集。居民們普遍反對，給加裝電梯買保險(xiǎn)一事就此卡牢。

有“變通操作”，但難以復(fù)制

“實(shí)際操作中遇到了問題，保險(xiǎn)方案還需要磨合和突破”，陳夢瑤稱。如何突破？2月24日，七寶鎮(zhèn)加梯辦在萬科城市花園小區(qū)召開了一次協(xié)調(diào)會，召集了保險(xiǎn)公司、電梯廠家和居民代表，商討保險(xiǎn)方案如何落地。會上，有居民提出，希望能有個(gè)“變通操作”，即居民們一次性將保費(fèi)籌齊后存入一個(gè)居民們放心的賬戶內(nèi)，再逐年支取保費(fèi)，比如說居民們加梯時(shí)使用的共管賬戶、小區(qū)維修資金專項(xiàng)賬戶。

存入居民共管賬戶，期限太長保管難度太大；存入維修資金專項(xiàng)賬戶倒是讓人放心，可支取時(shí)就需要按照相關(guān)條例規(guī)定來操作，且目前尚無先例……協(xié)調(diào)會上，各方對這一變通方案七嘴八舌，難以達(dá)成一致意見。而更關(guān)鍵的是，徐群告訴記者，政府的專項(xiàng)補(bǔ)貼是一次性的，是需要居民們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后再予以補(bǔ)貼，無法逐年操作，“以變通的方式也不行”。

不過，可行的變通操作也并非沒有。2021年8月，浦東新區(qū)濰坊新村街道在推行加裝電梯中，采用的也是保險(xiǎn)的全生命周期維保方案。在濰坊九村，61號、62號兩個(gè)門幢加裝好已投入使用的電梯均已買上了保險(xiǎn)。據(jù)記者了解，濰坊九村加裝的電梯不僅由“振華重工”代建，電梯的后續(xù)維修、保養(yǎng)也交由振華重工負(fù)責(zé)，由振華重工承擔(dān)一個(gè)“第三方”的角色，來替居民向保險(xiǎn)公司逐年投保。

△圖為濰坊九村61號、61號兩個(gè)門幢已經(jīng)加裝好已投入使用的電梯。這兩部電梯均已選擇購買保險(xiǎn)作為后期全生命周期的運(yùn)維保障。

在濰坊九村里，記者遇到了振華重工的一名工作人員，他向記者出具了一份由“大家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”提供的加裝電梯“保險(xiǎn)方案”，記者看到投保人一欄為“振華重工”，保險(xiǎn)期限為1年，每年續(xù)保，期限為15年。另一份“業(yè)主資金分?jǐn)偡桨浮憋@示，15年的保費(fèi)則計(jì)入了電梯的加裝費(fèi)用中，振華重工一次性向居民收取。濰坊新村街道加梯專員丁潔瓊稱，濰坊地區(qū)的老房子多為學(xué)區(qū)房，不少房子房主5年一換、3年一換，買賣非常頻繁，保費(fèi)若逐年收取“后患無窮”，因此考慮再三，才推出了現(xiàn)行的模式?！罢袢A重工是央企，居民們也較為信任”，據(jù)稱濰坊新村街道目前簽約的30多臺都將采用該模式來解決后續(xù)維保問題。

△振華重工提供的“業(yè)主資金分?jǐn)偡桨浮憋@示，15年的保費(fèi)則計(jì)入了電梯的加裝費(fèi)用中，振華重工一次性向居民收取。

但是，在閔行區(qū)萬科城市花園，要同樣找出一個(gè)像振華重工這樣的第三方并不容易。協(xié)調(diào)會上，有居民提出：保險(xiǎn)公司能不能作為第三方來幫居民來代持？人保的工作人員聽到后連連搖頭，稱保險(xiǎn)公司無法入賬。討論了半天，居民們希望，銀保監(jiān)會應(yīng)該要考慮到加裝電梯保險(xiǎn)的特殊性，允許保險(xiǎn)公司直接推出保險(xiǎn)期限為10年或15年的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

△振華重工承擔(dān)“第三方”的角色，來替居民向保險(xiǎn)公司逐年投保，避免了居民們需每年籌集保費(fèi)帶來的不確定性。

“量身定制，怎么走得通怎么來”

記者日前從人保公司了解到，經(jīng)過反復(fù)爭取后，銀保監(jiān)會將加裝電梯保險(xiǎn)的最長保險(xiǎn)期限放寬到了3年，即允許居民們每3年投保一次。但居民們認(rèn)為，這與1年一次投保并無本質(zhì)上的區(qū)別，也并不解決問題。

在產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，是否有保險(xiǎn)期限長達(dá)15年的保險(xiǎn)產(chǎn)品？保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)內(nèi)人士告知了肯定的答案。上海自2017年起推廣的“住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)”就是一個(gè)先例，該保險(xiǎn)是指住宅工程建設(shè)單位投保的，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，對在保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)期間內(nèi)出現(xiàn)的因工程質(zhì)量潛在缺陷所導(dǎo)致的投保建筑物損壞履行賠償義務(wù)的保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)就是保費(fèi)一次性收取后，保險(xiǎn)公司提供長達(dá)15年或20年的保險(xiǎn)期。

“加裝電梯保險(xiǎn)也完全可以參照這一模式”，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為：加裝電梯的維保風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是可以預(yù)見的，市場上質(zhì)量合格的電梯使用15年完全也沒有問題，保險(xiǎn)公司推出15年保險(xiǎn)期限的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)可控；銀保監(jiān)會作為行業(yè)監(jiān)管部門，在保險(xiǎn)產(chǎn)品不違法的情況下應(yīng)允許其順利報(bào)備。

另一方面，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在保險(xiǎn)行業(yè)，保費(fèi)的繳納本就有“期交”和“躉交”兩種方式，躉交就是一次性交清所有費(fèi)用。對于保險(xiǎn)公司來說，一次性收取保費(fèi)后逐年出保單在操作上也并不存在技術(shù)難度，一些保險(xiǎn)公司只是怕麻煩，不愿意去突破做賬上的困難，為居民提供便利。

上海市人大代表屠涵英認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)在老房加裝電梯這個(gè)民生工程中可以提供兜底化的保障，發(fā)揮巨大的作用。她認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)不僅要設(shè)計(jì)出相關(guān)的產(chǎn)品，還應(yīng)該要有社會責(zé)任，要給予老百姓更多的優(yōu)惠。“應(yīng)該根據(jù)老百姓的需求去量身定制設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，怎么走得通怎么來”，她建議監(jiān)管部門要有開放的心態(tài)，對主動助力民生工程的保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該給予支持和幫助，對相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的報(bào)備給予方便；同時(shí)，政府部門也應(yīng)該在推進(jìn)加裝電梯時(shí)加大對保險(xiǎn)運(yùn)維模式的宣傳，引導(dǎo)市民去信任保險(xiǎn)行業(yè)，更多地選擇這一模式。

欄目主編：毛錦偉

本文作者：毛錦偉

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