文章/超老師分類/社保學院字數(shù)/3392字閱讀/約5分鐘說實話，大多數(shù)員工對于交五險一金的好處都一知半解，但是，又沒時間也懶得去搞清楚。于是乎，退休時抱怨比同事養(yǎng)老金領(lǐng)的少，抱怨買房時貸款額度低、貸款利息高！
唉，為了不讓大家再被公司坑，五險一金科普工作就必須做！如果您也存在類似的疑惑，不妨抽時間惡補一下:【五險一金是什么？是強制交的嗎？交多少才合規(guī)？交了有何用？】
第一的問題:五險一金是什么？
所謂“五險”，就是大家常見的社會保險，因為包含養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、生育保險、失業(yè)保險、工傷保險五個險種，而俗稱五險。
社會保險是由政府組織，強制某一群體將其收入的一部分作為社會保險費形成社會保險基金，在滿足一定條件的情況下，被保險人可從基金獲得固定的收入或損失的補償?shù)脑俜峙渲贫取?/p>
“一金”其實指的就是住房公積金。
實際上，住房公積金是一種住房保障制度。職工個人繳存的住房公積金部分以及單位為其繳存的住房公積金部分，最終都歸職工個人所有。
第二個問題:五險一金是強制繳納的嗎？
1.“五險”是必須強制繳納的；
根據(jù)《社會保險法》第58條:用人單位應當自用工之日起三十日內(nèi)為其職工向社會保險經(jīng)辦機構(gòu)申請辦理社會保險登記。
也就是說，不管員工是本地戶口還是外地戶口，是城鎮(zhèn)戶口還是農(nóng)業(yè)戶口，只要和公司建立的是【勞動關(guān)系】，用人單位就得從用工之日起到法定退休年齡為止，強制為其及時足額繳納社會保險。只為本地戶口或者城鎮(zhèn)員工繳納社保、不為外地戶口或者農(nóng)業(yè)戶口員工繳納的行為是違法的！
2.“一金”是不是強制繳納，只看員工是城鎮(zhèn)還是農(nóng)業(yè)戶口，不分本地還是外地戶口；
公積金管理中心說法：根據(jù)《公積金管理條例》第一章第1條規(guī)定：“為了加強對住房公積金的管理，維護住房公積金所有者的合法權(quán)益，促進城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高【城鎮(zhèn)居民】的居住水平，制定本條例?！?/p>
也就是說，現(xiàn)行左邊法律右邊規(guī)定，城鎮(zhèn)戶口職工強制繳納住房公積金，農(nóng)業(yè)戶口職工并非強制繳納，交不交的主動權(quán)在公司，就算公司不給其繳納也是不違法的。
但是，只要公司給職工繳納了公積金，就算是農(nóng)業(yè)戶口，也得按合規(guī)基數(shù)繳納！未按實際基數(shù)足額繳費，員工只要去公司所在地住房公積金管理中心舉報，依然會被追究未足額繳納的責任。
第三個問題:五險一金按什么基數(shù)繳納才算合規(guī)？
1.“五險”的合規(guī)基數(shù)是什么？
目前，城鎮(zhèn)職工社保合規(guī)基數(shù)，存在3種比較典型的規(guī)定:
·第1種，以北京市為例的“單基數(shù)”，要求公司和個人都按照職工上一年度職工月均工資為繳費基數(shù)；
·第2種，以河南省為例的“雙基數(shù)”，單位按照所有員工上一年度職工月均工資為繳費基數(shù)，員工以自己上一年度月均工資為繳費基數(shù)；
·第3種，以深圳為例的“即時基數(shù)”，公司和個人都按照員工上一個月申報的工資作為當月的社保繳費基數(shù)；
注:新入職的員工可以參照勞動合同雙方約定的應發(fā)工資總額為標準。
2.“一金”的合規(guī)基數(shù)是什么？
《住房公積金管理條例》第十六條規(guī)定:職工住房公積金的月繳存額為【職工本人上一年度月平均工資】乘以職工住房公積金繳存比例。單位為職工繳存的住房公積金的月繳存額為【職工本人上一年度月平均工資】乘以單位住房公積金繳存比例。
第十七條規(guī)定:新參加工作的職工從參加工作的第二個月開始繳存住房公積金，月繳存額為職工本人【當月工資】乘以職工住房公積金繳存比例。
也就是說，對于新入職的新員工，住房公積金可以從第二個月開始繳納，合規(guī)基數(shù)就是按照第一個月應發(fā)工資總額為標準；對于老員工，則按照上一年度職工月均工資為標準。
第四個問題:五險一金交了有何用？
1.養(yǎng)老保險-退休后領(lǐng)養(yǎng)老金“保命錢”；
公司繳納的養(yǎng)老保險進入國家統(tǒng)籌基金，并不是國家占便宜，褥單位的羊毛，而是給你存起來，等你退休了發(fā)放基礎(chǔ)養(yǎng)老金，讓你褥國家的羊毛，政府幫養(yǎng)老！
你個人承擔的繳費基數(shù)8%的養(yǎng)老保險錢，其實，只是國家社?；饡湍愦嬖谀愕酿B(yǎng)老保險個人賬戶里，并且還讓你能拿到大約8%的利息。
退休后不管多大年齡，都可以正常按月領(lǐng)養(yǎng)老金；萬一熬到不到退休，個人賬戶儲存額的本息都可以由家人繼承，可謂是一分錢也沒有浪費！
試問你自己拿這個錢，能保證有這么高的利息嗎？能保證存到退休按月支取“養(yǎng)老金”嗎？
注:2017年6月，人社部發(fā)布的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率為8.31%。沒有對比就沒有傷害，2019年7月銀行一年定期存款平均利率為2.01%，三年定期存款平均利率是3.361%。
2.醫(yī)保保險-生病時減輕負擔的“續(xù)命錢”；
門診、買藥、手術(shù)住院、慢性病(如糖尿病)、癌癥、大病……只要屬于醫(yī)保范圍內(nèi)，在年度起付線之上、封頂線以下的項目，都是可以使用社?？▽崟r報銷費用的(以北京市為例，醫(yī)保報銷最低報銷70%，最高報銷99.1%)。
而且，為了讓更多老人享受醫(yī)療報銷，退休時只要醫(yī)療保險累計超過指定年限，就算退休后不繼續(xù)繳納，也可以終生享受醫(yī)療報銷福利。
例如，想要享受終生醫(yī)療報銷，北京、蘇州要求男性為25年，女性為20年；濟南、武漢等城市的男性要求為30年，女性為25年；廣州、上海男性女性都是要求為15年。
3.生育保險-生兩胎寶寶都可領(lǐng)“奶粉錢”生育津貼；
生育津貼=本人所在用人單位上一年度所有參保人生育保險的平均繳費基數(shù)/30*產(chǎn)假天數(shù)；
若楊女士，在北京市正常生育，無難產(chǎn)和多胞胎情況，生育當月用人單位上一年度所有參保人生育保險的平均繳費基數(shù)為8000元，則楊女士的生育津貼:8000÷30×128=元；
4.工傷保險-發(fā)生工傷時的“撫恤金”；
根據(jù)國家統(tǒng)計局官網(wǎng)公布的2018年國民經(jīng)濟數(shù)據(jù)顯示：2018年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為39,251元。根據(jù)《工傷保險條例》的規(guī)定，一次性工亡補助金標準為上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍。即：2019年發(fā)生的工傷一次性工亡補助金標準確定為【元】。
5.失業(yè)保險-失業(yè)期間的“救濟款”；
①城鎮(zhèn)戶籍職工失業(yè)保險待遇計算方法：累計失業(yè)保險繳費滿1年不滿5年的，也就是說滿12個月的前4年，每滿1年可領(lǐng)取3個月失業(yè)保險金；累計失業(yè)繳費超過5年的，按每滿1年增發(fā)1個月，最長不超過24個月。
②農(nóng)村戶籍職工失業(yè)保險待遇計算方法：累計失業(yè)保險繳費每滿1年（一個自然年正常繳納12個月失業(yè)保險），發(fā)給1個月失業(yè)生活補助，最長不超過12個月。
也就是說，如果參保人是城鎮(zhèn)戶口，繳納10年社保，攜帶公司辭退的離職證明，就可以領(lǐng)取失業(yè)津貼1590×18=【元】；如果參保人是農(nóng)業(yè)戶口，繳納10年社保，攜帶公司辭退的離職證明，就可以領(lǐng)取失業(yè)津貼1372×10=【元】；
6.社會福利-大城市的“精致生活”；
一些一線和二線城市，很多社會福利都會和社保掛鉤。以北京市為例，非京籍的外地人員搖號和購房資格都需要5年連續(xù)繳納的社保，積分落戶需要7年連續(xù)繳納社保，這里說的社保年限必須是繳納的【城鎮(zhèn)職工社?！坎趴梢缘模?/p>
7.住房公積金-貸款能省錢、退休能養(yǎng)老；
目前，我國商業(yè)貸款的基準利率：貸款期限1年內(nèi)的利率為4.35%，貸款期限1年以上5年以內(nèi)（含5年）利率為4.75%，貸款期限超過5年以上的利率為4.90%。
而公積金貸款期限在5年以下，含五年的貸款利率為2.75%，貸款期限5年以上的，利率為3.25%。
例如，買房貸款120萬的碼農(nóng)小黃，選擇20年期等額本息還款方式，選擇公積金貸款利息要比銀行商業(yè)貸款節(jié)約25.13萬元。
倘若，小黃按照元的繳費基數(shù)，以最低繳費比例5%，繳納30年，則其退休時公積金賬戶本金就有×5%×2×12×30=元。
公司給員工繳納住房公積金，貸款20年可以省25萬利息，繳納30年可以攢36萬元錢養(yǎng)老，不讓公司交公積金，你不虧大了嗎？
寫在最后的總結(jié):
不讓公司給自己繳納五險一金或者少繳五險一金，只能得一時之利多領(lǐng)一點點工資，但是一定要記住“羊毛出在羊身上”，退休時你就會知道，工作時占的小便宜，退休后要加倍償還，得不償失呀！
所以，公司如果說給【外地戶口員工】按照最低基數(shù)繳納五險一金或者不交納，把個人部分當補助發(fā)給你，該不該同意？
答應我，清醒一點好嗎？不僅不能同意，而且離職時還一定要去公司所在地社保局和公積金管理中心舉報，追回屬于自己的五險一金應繳漏繳部分！
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