我表姑聽說如果繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后的養(yǎng)老金待遇會(huì)高一些。所以她省吃儉用地?cái)D出錢來交社保。但退休后拿到手的養(yǎng)老金卻比本市最低工資還低。這正常嗎？

坐標(biāo)北京，我表姑今年辦理了退休手續(xù)。本來是件高興的事，但算算到手的養(yǎng)老金，卻讓她大失所望。

表姑是1972年生人，今年滿50歲。她原來是國(guó)企工廠的工人，1998年國(guó)企改制被迫下崗。下崗后自謀職業(yè)，一直四處打零工。最開始沒有繳納社保，后來她聽說繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后拿到的養(yǎng)老金會(huì)高，就從2005年開始按照靈活就業(yè)人員繳納社保，由于經(jīng)濟(jì)能力有限，只能按照最低繳費(fèi)基數(shù)繳納。2015年家里有變故，實(shí)在拿不出錢來交社保，就斷繳了幾年。特別遺憾的是，她后來才知道有4050社保補(bǔ)貼這回事，趕忙去戶口所在地的街道社保所申領(lǐng)補(bǔ)貼，領(lǐng)了兩年后滿50歲退休。要是40歲就開始申領(lǐng)的話，社保不僅不會(huì)斷繳，還能節(jié)省一大筆費(fèi)用。所以，提醒勞動(dòng)者一定要關(guān)注與自己利益相關(guān)的政策新聞，社保機(jī)構(gòu)不可能主動(dòng)去找你，告訴你相關(guān)福利政策，你要主動(dòng)去咨詢，把申請(qǐng)條件和程序搞清楚。

養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+過渡養(yǎng)老金

1）、基礎(chǔ)養(yǎng)老金=退休當(dāng)年養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)（退休時(shí)當(dāng)?shù)厣夏甓壬鐣?huì)平均工資）×（1+個(gè)人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）×1%

2）、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)蓄額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

3）、過渡性養(yǎng)老金=退休時(shí)當(dāng)?shù)厣夏甓壬鐣?huì)平均工資×過渡系數(shù)×本人視同繳費(fèi)指數(shù)×視同繳費(fèi)年限

算上實(shí)際繳費(fèi)年限和視同繳費(fèi)年限，我表姑一共繳納了20年養(yǎng)老保險(xiǎn)：

1990-1992：2年過渡性養(yǎng)老金

1992-1998：6年在企業(yè)繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)

2005-2015：10年以靈活就業(yè)人員身份繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)

2019-2021：2年申領(lǐng)4050人員社保補(bǔ)貼

2021年北京的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)元。50歲退休，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)為195個(gè)月。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=退休當(dāng)年養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)（退休時(shí)當(dāng)?shù)厣夏甓壬鐣?huì)平均工資）×（1+個(gè)人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）×1%=×（1+0.6）÷2×20×1%=1685元

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)蓄額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

個(gè)人賬戶儲(chǔ)蓄額是：元

個(gè)人養(yǎng)老賬戶有繳費(fèi)金額了就開始計(jì)算利息了。在2016年之前全國(guó)來說，大多數(shù)地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人賬戶利率是按照銀行活期存款來執(zhí)行的，大概每年只有0.3%上下。自2016年之后，養(yǎng)老金開始投資，由全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)作為投資主體，投資了很多企業(yè)，獲得了不少的收益，2016年投資收益率為8%，2017年投資收益為7%，2018年投資收益為8%，投資收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行活期存款和理財(cái)。因?yàn)槭峭顿Y不是存款，所以每年的投資收益是浮動(dòng)的，并不是確定的。所以2016年個(gè)人養(yǎng)老金賬戶利息額基本可以忽略不計(jì)。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)蓄額÷計(jì)發(fā)月數(shù)=÷195=219元

過渡性養(yǎng)老金=退休時(shí)當(dāng)?shù)厣夏甓壬鐣?huì)平均工資×過渡系數(shù)×本人視同繳費(fèi)指數(shù)×視同繳費(fèi)年限=*1%*0.8*2=168元

養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+過渡養(yǎng)老金=1685+219+168=2072元

近日，人力資源和社會(huì)保障部發(fā)布了全國(guó)各地區(qū)最低工資標(biāo)準(zhǔn)：截至2022年4月1日，上海以2590元位居榜首。13個(gè)地區(qū)月最低工資標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)達(dá)到2000元及以上。這些地區(qū)分別是上海2590元、深圳2360元、北京2320元、廣東2300元、江蘇2280元、浙江2280元、天津2180元、山東2100元、四川2100元、重慶2100元、福建2030元、湖北2010元、河南2000元。

北京市最低工資標(biāo)準(zhǔn)是2320元。表姑養(yǎng)老金是2072元，比北京市最低工資還要低。主要原因是表姑一直按照社保最低繳費(fèi)基數(shù)來繳納社保，還有一段時(shí)間是社保斷繳。

相信很多人都深有體會(huì)：老老實(shí)實(shí)交了十幾年社保，但計(jì)算出來的養(yǎng)老金卻只有一千多元，竟然比當(dāng)?shù)氐淖畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)還低。很多退休人員會(huì)覺得非常失望，其實(shí)這是正常的，也是普遍存在的現(xiàn)象。

養(yǎng)老金的基本原則是多繳多得、長(zhǎng)繳多得、晚退多得。養(yǎng)老金無法像在職職工的工資一樣，規(guī)定最低標(biāo)準(zhǔn)。這不利于提高參保人員的參保積極性，會(huì)有越來越多的人只愿意按照最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和最低繳費(fèi)年限來參保。所以，養(yǎng)老金的多少，按照個(gè)人貢獻(xiàn)來計(jì)算，你多繳長(zhǎng)繳，付出的多，那么你的回報(bào)也高。國(guó)家鼓勵(lì)參保人員在有條件的情況下，盡量提高繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、延長(zhǎng)繳費(fèi)年限、按照法定退休年齡退休甚至可以延遲退休。

按目前政策，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)累積滿15年，到達(dá)退休年齡可以辦理退休手續(xù)。假如養(yǎng)老保險(xiǎn)交了最低繳費(fèi)年限15年，且都是按社平工資60%這一檔來繳交的話，如果沒有過渡性養(yǎng)老金，養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金加個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成。那么，計(jì)算出來的養(yǎng)老金一般也就800-900元，但全國(guó)各地的最低工資標(biāo)準(zhǔn)都在1000元以上，所以養(yǎng)老金低于最低工資，算是比較正常。

最低工資是指勞動(dòng)者在法定工作時(shí)間提供了正常勞動(dòng)的前提下，其雇主或用人單位支付的最低金額勞動(dòng)報(bào)酬。主要是用來保障低收入勞動(dòng)者基本生活的制度。所以，它是具有保障作用的，會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展及物價(jià)水平而進(jìn)行調(diào)整的，基本上每年就會(huì)調(diào)高一次。

有的人養(yǎng)老保險(xiǎn)繳滿15年后，還沒到退休年齡，就不再繳交了。其實(shí)，如果有能力的話，建議還是繼續(xù)繳交，以提高以后的養(yǎng)老待遇?，F(xiàn)在還有各種社保補(bǔ)貼政策，把這些政策用起來，自己繳交社保的壓力也可以減小很多。

#職無不言#

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