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文/金魚博士說保險

　　

社保關系到每一個人，不管是城鎮(zhèn)職工還是城鄉(xiāng)居民，不管是青少年還是中老年，在方方面面發(fā)揮著重要作用，只有讀通它、掌握它，才能完全享受到這一項國家的基本福利。

　　

（注：社保通常和公積金綁定在一起，故此篇實際解讀的是更全面的“五險一金”問題。）

　　

　　

大家對五險一金的印象是什么？

　　

“是每個月工資發(fā)下來，總是瘦一大圈?！薄殘鲋腥苏f?！笆丘B(yǎng)老金和農(nóng)村合作醫(yī)療，養(yǎng)老治病全靠它?！薄胀ň用裾f。

　　

所以，正在看這篇文章的你，應該正在心疼毛爺爺。而且，“只要能拿到足夠的money，五險一金繳不繳都無所謂“，有這種心態(tài)的人，絕對不在少數(shù)，而且樂見其成。

　　

你問我怎么想？請問幾個腦瓜嘣能敲醒你?。?！

　　

社保管你能不能喝上粥，是生存問題；公積金能拿到最低住房貸款，是生活問題；掙多掙少是你的能力，才是發(fā)展問題。

　　

這點千萬別迷糊。

　　

當然如果有單位（公司）不按規(guī)定繳納五險一金。舉報吧，一告一個準。

　　

那么五險一金到底有什么用，為什么會要求用人單位強制繳納，讀完這一篇，相信你都會懂了，如果不懂，那就多讀幾遍！

　　

這篇文章會很長，需要花費至少個半小時，準備好茶水瓜子，咱們馬上開始。

　　

　　

目錄一、五險一金1.五險一金的概念2.五險一金的覆蓋人群3.五險一金的費用二、五險一金的福利1.養(yǎng)老保險2.醫(yī)療保險3.生育保險4.工傷保險5.失業(yè)保險6.住房公積金三、社保斷繳、轉(zhuǎn)移問題1.社保斷繳的影響2.斷繳之后如何續(xù)保3.社保轉(zhuǎn)移四、社保其他問題1.解讀“按最低工資繳納社保公積金”2.“打工一族”的養(yǎng)老金

　　

一、五險一金是什么

　　

五險一金分為兩個部分。

　　

“五險”為一個部分，也就是我們最“熟悉”的社保，它是5個保險的總稱：

　　

醫(yī)療保險：可以報銷醫(yī)療費用

　　

養(yǎng)老保險：不再“靠兒養(yǎng)老”，有退休金（養(yǎng)老金）

　　

生育保險：生孩子的補貼

　　

工傷保險：因公受傷的補償

　　

失業(yè)保險：被辭后可以領取補助

　　

注：我國的社保體系分為城鎮(zhèn)職工社保體系和城鄉(xiāng)居民社保體系（城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合），這里只談五險。

　　

　　

“一金”為一個部分，即“住房公積金”。

　　

這是一筆和房子掛鉤的錢，可用來貸款買房、租房、裝修等，其中公積金貸款可以說是你能享受到的利息最低的貸款。

　　

到目前為止，主要集中在三四線城市，依然有一些公司沒按規(guī)定繳納“五險一金”，這些既違法又影響征信的行為，投訴吧，讓他坐不了高鐵、飛機，更出不了國。

　　

覆蓋人群

　　

五險一金是給有工作的人繳納的，上班族當然必須有，自由職業(yè)者有沒有？自由職業(yè)也是從業(yè)者，他可以自己選擇繳費基數(shù)，只是公司那一部分也要自己承擔。

　　

沒有工作的人，比如家庭主婦（煮夫）和孩子，只能參加養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。

　　

在家務農(nóng)的農(nóng)民可以參加新農(nóng)保（新型農(nóng)村養(yǎng)老保險）、城鄉(xiāng)醫(yī)保（城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險）。

　　

其他城鎮(zhèn)居民則參加城居保（城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險）、城鄉(xiāng)醫(yī)保，大學生參加就讀當?shù)氐某青l(xiāng)醫(yī)保。

　　

五險一金費用

　　

五險一金繳費數(shù)額=繳費基礎×繳費比例

　　

繳費基數(shù)是你上年度的月平均工資，上限不能超過當?shù)厣弦荒暝缕骄べY的3倍，下限不能低于當?shù)厣弦荒暝缕骄べY的60%。

　　

繳費比率各地規(guī)定都有不同，大體如下：

　　

　　

就算按照圖表里的最低比例，個人繳納的部分也要占到工資的16%以上，公司繳納的也要占到你工資的25%左右。

　　

以月平均工資元，按上海2019年的繳納比例算：

　　

　　

元的工資，個人五險一金扣掉1750元，公司需要繳納3426元，也就是你實際工資應該是元，不過到手只有8250元，瞬間覺得不能愛了有木有。

　　

如果你這么想，再敲你一個腦瓜嘣！“五險一金”的好處絕對超出這個價值，超出你的想象！

　　

二、五險一金的福利

　　

五險一金，治病生育養(yǎng)老買房是它的基本功能；它還關系地區(qū)落戶和購房購車，是各大城市限制人口戶籍的共有政策。

　　

以上海為例，拿到上海戶口，需要“雙7”：

　　

a.持有上海居住證滿7年；b.持證期間繳納上海城鎮(zhèn)社保滿7年。

　　

在上海買房子，則要求已婚且在買房前連續(xù)繳納五年社保。甭管窮人富人，在連續(xù)繳納社保面前人人平等。

　　

那么五險一金具體都有哪些福利？我們一個個來看。

　　

1.醫(yī)療保險（能夠看病，看得起?。?/p> 　　

　　

醫(yī)療保險是五險一金中價值最大的部分，人人可投保，大病小病都能報銷一部分。

　　

因為具有國家強制性，所以它可以帶病投保，具有其他保險都不具備的普惠性和互助性。

　　

一般來說，本月繳醫(yī)保，次月就可以用統(tǒng)籌賬戶報銷，半年或一年后可以用個人賬戶刷卡報銷。

　　

男性交滿25年，女性交滿20年，退休之后就能享受終身醫(yī)保；如果退休時繳費年限不夠，可以一次性補繳剩余費用，然后才可以免費享受。

　　

1）那么醫(yī)保究竟能報銷多少錢？

　　

具體來說，醫(yī)保報銷限定在“兩定點，三目錄”內(nèi)——定點醫(yī)院、定點藥費和國家規(guī)定的醫(yī)?？梢詧箐N的藥品目錄、診療項目目錄、服務設施目錄。

　　

還設置有起付線和封頂線，不同等級的醫(yī)院，不同人群，報銷比例也各不相同：

　　

在職報銷低，退休報銷高；

　　

門診報銷少，住院報銷多；

　　

一級醫(yī)院報銷最高，二級中檔，三級最低。

　　

舉個例子：

　　

上海在職人員走醫(yī)保門急診，刷完醫(yī)?？ó斈暧嬋胭~戶部分后，自掏1500元便可開始報銷，幾萬塊的門診費用醫(yī)保能報銷50%-65%。（注意門診報銷上限）

　　

如果是住院報銷，先用醫(yī)?？ㄋ⒌?500元以后，在53萬元以下的住院費用都可以報銷85%，超過53萬元的附加基金再報銷80%。

　　

2）哪些情況不能享受醫(yī)保？

　　

a.應該由工傷保險基金支付的，比如塵肺??；b.境外就醫(yī)的；c.應該由第三人（單位和個人）負擔的，比如車禍；d.應該由公共衛(wèi)生負擔的，比如新冠肺炎。

　　

3）異地就醫(yī)如何報銷？

　　

你在外地的醫(yī)保不能拿回家鄉(xiāng)報銷，因為各省各地區(qū)的政策不一樣，如果跨統(tǒng)籌地就醫(yī)，就涉及異地就醫(yī)醫(yī)保如何報銷的問題。

　　

首先明確一點，無論本地異地，醫(yī)保卡都必須是在醫(yī)保定點醫(yī)療機構(gòu)才能使用。

　　

門診報銷

　　

由于門診政策不統(tǒng)一，普通門診的統(tǒng)籌直接結(jié)算僅在長三角、京津冀地區(qū)、西南五省區(qū)試行，異地定點藥店的購藥（個人賬戶）刷卡也僅有部分地區(qū)（西南五省區(qū)）在試行。

　　

住院報銷

　　

a.醫(yī)?？梢援惖亟y(tǒng)籌結(jié)算的情形

　　

異地安置退休人員——在異地居住生活的退休人員，并遷戶異地，例如回原籍居住的退休知青，或投靠子女落戶的退休職工；

　　

異地長期居住人員——在異地居住生活的人員，但未遷戶，例如到大城市隨子女居住的老年人、或外出務工農(nóng)民、外地就業(yè)創(chuàng)業(yè)人員；

　　

常駐異地工作人員——異地長期派駐、出差；

　　

異地轉(zhuǎn)診人員——在本地就醫(yī)，經(jīng)醫(yī)院判定需要轉(zhuǎn)院到異地醫(yī)院治療，并開具轉(zhuǎn)診手續(xù)。（此必須看轉(zhuǎn)診地和醫(yī)院的政策）

　　

辦理方法：

　　

向參保地（本地）醫(yī)保部門辦理備案（并選擇就醫(yī)地區(qū)）→帶上社?？ǎ娮?實體）前往異地的定點醫(yī)院就診→可享受出院直接結(jié)算。

　　

b.需要先墊付再報銷的情形

　　

異地臨時就醫(yī)人員，也就是未辦理異地就醫(yī)備案手續(xù)的：

　　

不符合轉(zhuǎn)診條件（未開具轉(zhuǎn)診證明）而自行前往異地住院，或短期差旅異地時，突發(fā)狀況臨時急診或住院。

　　

這些情況暫時只有急診住院才可報銷，而且不支持異地直接統(tǒng)籌結(jié)算，

　　

只能先持社?？ň歪t(yī)，墊付全部費用后，再憑病歷和票據(jù)資料回本地醫(yī)保經(jīng)辦部門報銷。

　　

3）異地報銷注意事項

　　

a.醫(yī)?？ó惖貓箐N只限住院，門急診部分城市才有；

　　

b.醫(yī)?？ó惖貓箐N能報銷的范圍取決于就診地醫(yī)保政策，但能報銷多少錢取決于你的參保地政策；

　　

也就是說，報銷范圍——哪些藥品目錄、診療項目可以報，按就醫(yī)地（異地）標準來。

　　

起付標準、支付比例、報銷限額——多少錢起報、報多少，都按參保地（本地）標準執(zhí)行。

　　

c.如果你辦理了異地就醫(yī)備案，回到原參保地之后，醫(yī)保報銷資格可能被取消，也可能還能用，也有可能取消備案之后才能用，這需要你咨詢參保地醫(yī)保局。

　　

當然，受限于各地政策不同，有問題拿捏不定，可以請撥打咨詢。

　　

2.養(yǎng)老保險（養(yǎng)老本就可以不靠兒女）

　　

　　

養(yǎng)老保險就是我們的退休工資，工作的時候每個月每個月存錢，退休后每個月每個月的取錢，而且養(yǎng)老保險的利息非常高，能達年利率8%以上，“躺著”等它保值增值。

　　

1）我們能領多少養(yǎng)老金

　　

養(yǎng)老金遵循“長繳多得，多繳多得”，養(yǎng)老金能拿到的跟個人累計繳費年限、繳費工資、當?shù)芈毠て骄べY、個人賬戶金額、城鎮(zhèn)人口平均預期壽命等因素有關。

　　

公司繳納的進去基礎賬戶，個人交的進入個人賬戶，超過繳費年限，退休后兩個賬戶的錢都是你的。

　　

個人賬戶簡單，就是每個月你存起來的錢，按照8%左右的年利增長（當年繳入按單利，歷年累計按復利）。最后假設你60歲退休就將累積的這筆錢分成139個月發(fā)給你。

　　

基礎賬戶能拿到的錢由一個復雜的公式確定，計算比較復雜，但可以肯定的是，你退休前的工資越高，當?shù)毓べY越高，交的年限越久，你能從統(tǒng)籌賬戶拿到的退休工資就越多。

　　

養(yǎng)老金公式：

　　

基本養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金其中：基礎養(yǎng)老金=（市上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷2×繳費年限（含視為繳費年限）×1%；個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶積累額÷計發(fā)月數(shù)（139個月）

　　

可以看出，繳費年限越長，基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金也就越多。

　　

2）養(yǎng)老金領取資格

　　

要領取養(yǎng)老金，要滿足三個條件：

　　

至少繳滿15年；必須到退休年齡；辦理退休證明。

　　

　　

退休還沒有滿15年的必須補滿15年才能領，但如果只繳滿15年就不再繳納，按照基礎養(yǎng)老金公式，最后只能拿到社會平均工資的15%，可以說非常至少。

　　

如果工傷導致退休，這筆錢由企業(yè)補滿，自然退休則是自己補滿。

　　

關于養(yǎng)老金斷繳的問題，會在下一節(jié)論述。

　　

3.生育保險（男女都要繳納生育險）

　　

　　

雖然生育保險為企業(yè)繳納，個人不需要繳納，但它的重要程度僅次于醫(yī)療險和養(yǎng)老險，在女性生育期間，它可以說是最重要的。

　　

1）生育險有什么待遇

　　

有三項：產(chǎn)假、生育津貼、生育醫(yī)療費用報銷。

　　

參保的女職工不僅能修超長產(chǎn)假（98天），在休假期間還有生育津貼（產(chǎn)假工資），生孩子的醫(yī)療費也可以報銷一部分。

　　

對男性來說，如果老婆自己有生育保險，那么他也可以休15天的產(chǎn)假。而老婆沒有生育保險的情況下，除了產(chǎn)假之外，可以通過老公的生育保險來報銷手術(shù)費產(chǎn)檢費什么的，也能省個好幾千。

　　

a.產(chǎn)假：分為基本產(chǎn)假、產(chǎn)前檢查、產(chǎn)前工間休息、授乳時間。

　　

　　

其他與產(chǎn)假相關的假期各地規(guī)定不一，具體參考當?shù)嘏毠趧颖Ｗo辦法。

　　

以上海為例：

　　

　　

另外，女職工還可以因為生育而請的假如下：

　　

　　

b.生育津貼

　　

生育津貼就是產(chǎn)假工資，由生育保險基金支付，可以自己去社保網(wǎng)點領取，也可以撥給公司，由公司代付。

　　

發(fā)放生育津貼的時間主要是產(chǎn)假期間和計劃生育手術(shù)休假期間，計算如下：

　　

　　

舉個例子：

　　

產(chǎn)假規(guī)定98天，剖腹產(chǎn)屬于難產(chǎn)又多15天，如果該女性所在單位上年度月均工資是6500，則她可以領到（6500/30）*（98+15）=元。

　　

c.生育醫(yī)療費用報銷

　　

報銷項目包括因懷孕、生育而發(fā)生的檢查費、接生費、手術(shù)費、住院費、藥費、計劃生育醫(yī)療費用。

　　

全國各地政策不一，報銷額度也各有不同，以上海為例：

　　

正常生育可報銷3600元；

　　

自然流程（大于四個月）可報銷600元；

　　

自然流產(chǎn)（小于四個月）可報銷400元；

　　

2）生育險領取的標準

　　

由于各地政策不一，還是以上海為例：

　　

單一公司為職工連續(xù)繳納至少9個月，或不同公司為職工累積繳納至少12個月。

　　

特別提示：

　　

生育期間不要斷交，否則報不了。

　　

還有一定要先領證后生娃，未婚先孕的情況是不能享受生育險待遇。

　　

4.工傷保險（不申請、不認定、不賠償）

　　

　　

工傷是工作傷害的簡稱，亦稱職業(yè)傷害，是指生產(chǎn)勞動過程中，由于外部因素直接作用而引起機體組織的突發(fā)性意外損傷。工傷保險是為這類職工提供醫(yī)療和補償?shù)?，保障其后續(xù)的生活，職工無須繳納，由企業(yè)統(tǒng)一辦理。

　　

1）工傷保險待遇有什么？

　　

簡單來說，就是給錢+報銷。

　　

項目包括：

　　

a.造成一般傷害：醫(yī)療費、伙食補助費、生活護理費、工資、交通食宿費；

　　

b.造成傷殘，除了a項，還有傷殘補助金、傷殘津貼等；

　　

c.造成死亡：喪葬補助金、傷亡補助金、撫恤金；

　　

d.職工下落不明：撫恤金、工亡補助金、喪葬費（宣布死亡）。

　　

其中最重要的是醫(yī)療費、停工留薪、傷殘待遇和工亡待遇。

　　

醫(yī)療費：工傷（或職業(yè)病）所需治療費用全部報銷；

　　

停工留薪：工傷（或職業(yè)病）在不能工作期間的工資和福利按正常標準給付；

　　

傷殘待遇：工傷（或職業(yè)?。┰斐傻纳眢w殘疾，按照不同等級（1-10級）給付；

　　

工亡待遇：工傷（或職業(yè)?。┰斐傻乃劳觯瑫r償給家人一筆資金，還有喪葬補貼等。

　　

詳情見下表：

　　

　　

2）工傷認定流程

　　

工傷認定屬于行政行為，不申請，不認定。所以在傷殘后，一定要督促單位或者自己主動申請，主動維權(quán)，切記，超過1年，不予認定。

　　

工傷認定環(huán)節(jié)流程：

　　

a.發(fā)生工傷事故或確診職業(yè)病，緊急就醫(yī)。

　　

b.提出申請，分兩種情況：

　　

第一是單位30日內(nèi)向社保部門提出申請；

　　

第二是單位未提交，本人/近親屬/工會一年內(nèi)提出申請。

　　

c.遞交材料，一般包括：

　　

工傷認定申請表，勞動關系證明（合同或其他證明），醫(yī)療機構(gòu)、鑒定部門出具的證明，其他身份證明。

　　

d.材料齊全，15日內(nèi)出具受理申請決定書。

　　

e.工傷認定：60日內(nèi)作出認定決定，出具認定或不認得決定書。

　　

3）工傷認定情況

　　

主要是指職業(yè)病和因工受傷。

　　

先看職業(yè)病

　　

職業(yè)病是指企業(yè)、事業(yè)單位和個體經(jīng)濟組織等用人單位的勞動者在職業(yè)活動中，因接觸粉塵、放射性物質(zhì)和其他有毒、有害因素而引起的疾病。

　　

現(xiàn)行我國法定職業(yè)病根據(jù)《職業(yè)病分類和目錄》分為10類132種（含4項開放性條款），具體如下：

　　

a.職業(yè)性塵肺病及其他呼吸系統(tǒng)疾?。ㄈ缥巍⒚汗m肺等）；b.職業(yè)性皮膚?。ㄈ缃佑|性皮炎、光敏性皮炎等）；c.職業(yè)性眼病（如化學性眼部燒傷、電光性眼炎等）；d.職業(yè)性耳鼻喉口腔疾?。ㄈ缭肼暶@、鉻鼻?。籩.職業(yè)性化學中毒（如鉛及其化合物中毒、汞及其化合物中毒等）；f.物理因素所致職業(yè)?。ㄈ缰惺?、減壓病等）；g.職業(yè)性放射性疾?。ㄈ鐑?nèi)照射放射病、放射性皮膚疾病、放射性腫瘤等）；h.職業(yè)性傳染?。ㄈ缣烤摇⑸帜X炎等）；i.職業(yè)性腫瘤（如石棉所致肺癌、間皮瘤，聯(lián)苯胺所致膀胱癌等）；j.其他職業(yè)?。ㄈ缃饘贌煙岬龋Ｗⅲ涸斍檎埐榭础堵殬I(yè)病分類和目錄》

　　

以上可以看出，職業(yè)病主要跟有毒有害物資相關，大家在意的996加班、積勞成疾、空調(diào)病、肥胖等等問題，都不算職業(yè)病。

　　

再看受傷

　　

受傷，字面意思就是身體受到傷害，依據(jù)《工傷保險條例》第十四條規(guī)定，應當認定為工傷的法定情形有七種：

　　

a.在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的;b.工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關的預備性或者收尾性工作受到事故傷害的;c.在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責受到暴力等意外傷害的;d.患職業(yè)病的;e.因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的;f.在上下班途中，受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的;如果上下班途中發(fā)生機動車事故則應當認定為工傷，這是基于最大限度地保護勞動者權(quán)益的目的制定的條款。g.左邊法律右邊、行政法規(guī)規(guī)定應當認定為工傷的其他情形。

　　

依據(jù)《工傷保險條例》第十五條規(guī)定，視同工傷的情形有三種：

　　

a.在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的；b.在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害的；（上班途中見義勇為）c.職工原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復發(fā)的。

　　

依據(jù)《工傷保險條例》第十六條的規(guī)定，職工有下列情形之一的，不得認定為工傷或者視同工傷：

　　

a.故意犯罪的；b.醉酒或者吸毒的；c.自殘或者自殺的。

　　

特別提醒：

　　

a.上班期間救火等行為也算工傷，老兵舊傷（服役時期）復發(fā)也算工傷；b.上海期間受到暴力傷害算工傷。

　　

4）工傷等級鑒定

　　

工傷認定和工傷等級鑒定是兩回事，不可混為一談。

　　

只有在工傷認定后，醫(yī)治一段時間沒好，或者留下后影響影響工作和生活自理，才會需要申請工傷等級鑒定。也就是在工傷等級鑒定前，要申請工傷認定，而且還必須滿足一定的醫(yī)療期規(guī)定：

　　

　　

等級鑒定流程：

　　

單位、本人（近親屬）提出申請——審核——專家鑒定——二次專家鑒定——結(jié)論送達

　　

需要準備的材料有：

　　

《勞動能力鑒定申請表》，工傷認定決定書原件及復印件，本人身份證原件及復印件，連續(xù)的病歷材料。

　　

5）“上下班途中”的工傷鑒定

　　

《工傷保險條例》中規(guī)定，上下班途中遇到自己非主責的交通意外可以認定工傷。

　　

怎么看這個定義？即路線、時間、目的地的邊界是怎樣的？

　　

【最高人民法院司法解釋】

　　

a.在合理時間內(nèi)往返于工作地與住所地、經(jīng)常居住地、單位宿舍的合理路線的上下班途中；b.在合理時間內(nèi)往返于工作地與配偶、父母、子女居住地的合理路線的上下班途中；c.從事屬于日常工作生活所需要的活動，且在合理時間和合理路線的上下班途中；d.在合理時間內(nèi)其他合理路線的上下班途中。

　　

合理時間與合理路線又如何定義的？這兩個概念比較寬泛，只要具有正當性，都應當予以支持。

　　

a.上下班有一個時間區(qū)域，可能早一點，可能晚一點，比如下了班以后，還要加一會兒班，或者是等交通的高峰時段過了之后再回家，這些都屬于合理時間。b.上下班期間順道買菜、接送孩子均符合上述司法解釋的情況，若發(fā)生交通事故，應認定為工傷！

　　

6）工傷險待遇的領取標準

　　

只要企業(yè)按規(guī)定繳納，就可以申請報銷；如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)故意不繳或斷繳，可以走仲裁，或者直接走司法程序。

　　

5.失業(yè)保險

　　

　　

主動辭職并不觸發(fā)失業(yè)保險金

　　

失業(yè)保險，是對因失業(yè)而暫時中斷生活來源的勞動者提供物質(zhì)幫助以保障其基本生活，并通過專業(yè)訓練、職業(yè)介紹等手段為其再就業(yè)創(chuàng)造條件的制度。

　　

1）失業(yè)保險的待遇

　　

失業(yè)保險可以拿到的補助有失業(yè)保險金、醫(yī)療補助金、死亡后的喪葬補助金和撫恤金，還有職業(yè)培訓和工作介紹。

　　

失業(yè)保險金只能拿到當?shù)刈畹凸べY的一部分，繳納時間越長，可領時間也越長。

　　

領取時長一般為12-24個月，具體時限看當?shù)厥〖壵?guī)定。

　　

2）失業(yè)保險待遇的領取標準

　　

繳費期限至少要一年。如果連續(xù)兩次失業(yè)，第二次領取失業(yè)金時，之前的繳費年限清零計算，所以兩次失業(yè)必須間隔一年以上才能領取。

　　

但你之前如果沒領滿12個月，可以累加到下一次，兩次累加不能超過24個月。

　　

3）2020年《關于擴大失業(yè)保險保障范圍的通知》

　　

鑒于疫情的影響，人力資源社會保障部、財政部印發(fā)《通知》，將失業(yè)保險的保障范圍擴大到所有參保人員，落實延長大齡失業(yè)人員領金期限、失業(yè)補助金、臨時生活補助政策等。

　　

a.及時發(fā)放失業(yè)保險金

　　

對參保繳費滿1年、非因本人意愿中斷就業(yè)、已辦理失業(yè)登記并有求職要求的失業(yè)人員，

　　

應及時足額發(fā)放失業(yè)保險金，代繳基本醫(yī)療保險費，按規(guī)定發(fā)放價格臨時補貼、喪葬補助金和撫恤金。

　　

自2019年12月起，延長大齡失業(yè)人員領取失業(yè)保險金期限，對領取失業(yè)保險金期滿仍未就業(yè)且距法定退休年齡不足1年的失業(yè)人員，

　　

可繼續(xù)發(fā)放失業(yè)保險金至法定退休年齡。

　　

b.階段性實施失業(yè)補助金政策

　　

2020年3月至12月，領取失業(yè)保險金期滿仍未就業(yè)的失業(yè)人員、不符合領取失業(yè)保險金條件的參保失業(yè)人員，

　　

可申領6個月的失業(yè)補助金，標準不超過當?shù)厥I(yè)保險金的80%。領取失業(yè)補助金期間不享受失業(yè)保險金、代繳基本醫(yī)療保險費、喪葬補助金和撫恤金。

　　

失業(yè)人員年領取失業(yè)補助金期滿、被用人單位招用并參保、死亡、應征服兵役、移居境外、享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇、被判刑收監(jiān)執(zhí)行的，

　　

停發(fā)失業(yè)補助金。

　　

注：領取失業(yè)補助金期限不核減參保繳費年限。失業(yè)補助金按月發(fā)放，從失業(yè)保險基金“其他支出”科目列支。

　　

c.階段性擴大失業(yè)農(nóng)民工保障范圍

　　

對《失業(yè)保險條例》規(guī)定的參保單位招用、個人不繳費且連續(xù)工作滿1年的失業(yè)農(nóng)民工，及時發(fā)放一次性生活補助。

　　

2020年5月至12月，對2019年1月1日后參保不滿1年的失業(yè)農(nóng)民工，參照參保地城市低保標準，按月發(fā)放不超過3個月的臨時生活補助。

　　

與城鎮(zhèn)職工同等參保繳費的失業(yè)農(nóng)民工，按參保地規(guī)定發(fā)放失業(yè)保險金或失業(yè)補助金。

　　

d.階段性提高價格臨時補貼標準

　　

2020年3月至6月，對領取失業(yè)保險金和失業(yè)補助金人員發(fā)放的價格臨時補貼，

　　

補貼標準在現(xiàn)行標準基礎上提高1倍。

　　

e.暢通失業(yè)保險待遇申領渠道

　　

各地：要優(yōu)化經(jīng)辦流程，減少證明材料，取消附加條件，讓參保失業(yè)人員方便快捷得到保障。

　　

參保失業(yè)人員：可憑社會保障卡或身份證件申領失業(yè)保險金、失業(yè)補助金、一次性生活補助或臨時生活補助，可不提供解除或者終止勞動關系、失業(yè)登記證明等材料。

　　

經(jīng)辦機構(gòu)：應通過核驗參保信息庫中的參保繳費信息，確認申領人員是否符合領取條件對應的失業(yè)狀態(tài)，不得增加其他義務、條件或時限要求。

　　

失業(yè)保險只是國家給予的一項強制保障措施，做人要有危機感，不能只想著依靠國家。當然，就比如新冠肺炎的影響，這種重大社會安全事件導致的失業(yè)現(xiàn)象，也應該大膽去領取自己應得的補助。

　　

自強不息，便有明天。

　　

6.住房公積金

　　

　　

有多余的，不取就浪費

　　

與買房、租房、裝修最密切的就是住房公積金了，住房公積金貸款利率全國最低，沒有之一。它可能是很多人的第一份“基金”，與我們的生活息息相關。

　　

1）住房公積金的利率

　　

與商業(yè)銀行不同，住房公積金存貸利率由國家統(tǒng)一規(guī)定，全國都一樣，都比商業(yè)貸款利率低。

　　

公積金貸款利率為貸款期限五年以下（含）2.75%，貸款期限五年以上3.25%。通過與商貸利率做對比，相同的貸款年限，公積金在貸款利率上要低于商貸利率。因此使用公積金貸款買房可以減少還款壓力，節(jié)省貸款利息

　　

2）住房公積金貸款時限

　　

公積金貸款期限最長不超過30年，且男性不超過65周歲，女性不超過60周歲，貸款期限可按職工和配偶期限較長的一方確定。

　　

購買二手房貸款的，貸款期限加房齡最長不超過50年。

　　

與樓齡也有關系，磚混結(jié)構(gòu)的樓齡加上貸款年限不能超過47，鋼混結(jié)構(gòu)的樓齡加上貸款年限不能超過57。

　　

3）住房公積金貸款額度

　　

公積金貸款額度的計算，要根據(jù)還貸能力、房價成數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，四個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數(shù)額。

　　

按還貸能力：

　　

貸款額度={（月工資+單位和個人所繳公積金）×還款能力系數(shù)-現(xiàn)有貸款月還款額}×貸款月數(shù)

　　

注：如果是夫妻雙方，貸款額度可以翻倍。

　　

按房價比例：貸款額度=房屋價格×可貸比例

　　

按余額倍數(shù)：貸款額度=公積金額度×n（一般為15）

　　

按地區(qū)限額：各地政策不同，上海最高個人為50萬元，夫妻雙方最高100萬元。

　　

四種算法有些復雜，直接說結(jié)論：

　　

地區(qū)限額算法<還款能力算法<房價比例算法<余額倍數(shù)算法

　　

如余額算法超出了地區(qū)限額，看地區(qū)規(guī)定吧。

　　

4）住房公積金該不該取出來？

　　

如果不差錢，存著也是一份積蓄，取的前提看乘以15倍的系數(shù)是否達到地區(qū)最高限額，以確保自己將來買房公積金能夠發(fā)揮最大的作用，剩下的，能取就取吧。

　　

5）住房公積金和商貸的比例控制

　　

只有一個，就是用盡公積金貸款，不夠再用商貸。

　　

6）住房公積金該不該取出來？

　　

公積金最長可貸30年，相信大多數(shù)人都選擇這個期限，可貸款時間越長，還款利息就越多，有沒有一個最合理的年限呢？

　　

　　

上圖可以看出，前期月供壓力很大，但是到15年的時候已經(jīng)下降到7000左右，夫妻二人承擔壓力就小很多了，時間再長一點月供下降不多，但是還款總額就要增加幾十萬了。

　　

所以，貸款時間控制在15年最合適。能15貸款年搞定的房子，不是三四五線，就是不差錢。

　　

三、社保斷繳、轉(zhuǎn)移問題

　　

五險一金的重要，能看到這里的你想必已經(jīng)知道了，所以大家都會不自覺冒出一個問題：

　　

在現(xiàn)在換工作是常態(tài)，斷繳了怎么辦，有什么影響？

　　

1.社保斷繳的影響

　　

斷繳的影響是方方面面的，我們分開來說：

　　

1）社保斷繳

　　

a.對買房落戶、買車拍牌的影響

　　

前面已經(jīng)提到了，很多大城市都實行社保積分落戶的政策，比如上海：社保繳滿7年才能落戶，連續(xù)繳納5年才可買房，有居住證的情況下連續(xù)繳滿3年才能買車中間斷繳補繳的都不算。

　　

所以，社保斷繳后的第一大影響就是落戶買房資格會受到影響！

　　

　　

2）對醫(yī)保報銷的影響

　　

一般是當月斷繳，次月就不能報銷了，對于其他的影響，各地規(guī)定不一樣，

　　

以上海為例：上海醫(yī)保斷繳后，有三個月緩沖期。在緩沖期內(nèi)交上，等6個月以后才能用，超過緩沖期還沒交，以前的醫(yī)保繳費年限就會清零，重新交時，算是重新參加醫(yī)保。

　　

注意：是累積的繳費年限清零，不是個人賬戶里面的錢清零！

　　

上海的職工醫(yī)保繳滿15年就可以終生免費享受了，但很多城市都是男要交滿25年，女要交滿20年才能免費享受。

　　

所以大家千萬不要斷繳，因為一旦斷繳超過3個月，之前的年限就浪費了。

　　

3）對生育報銷的影響

　　

生育險報銷有三個條件：

　　

生育險連續(xù)繳納9個月或累積繳納12個月；生產(chǎn)當月在交納生育險；符合國家計劃生育政策。

　　

所以，如果生產(chǎn)當月沒交社保，就不能報銷，第二個月也不能報銷，還會影響連續(xù)繳納9個月的條件。

　　

4）對養(yǎng)老金的影響

　　

國家規(guī)定至少繳滿15年，退休之后才能領取養(yǎng)老金。

　　

如果中間有斷繳的，斷繳時間不能計入繳費年限，只有員工足額補齊所欠保費和利息之后，才開始繼續(xù)計算繳費年限。

　　

并且，存在中斷養(yǎng)老金繳費情況的人，退休后領取養(yǎng)老金數(shù)額要比沒有斷繳的人一個月少幾十塊。

　　

5）對公積金的影響

　　

公積金是公司和你對半分，一起交，公司給你交100，你就交100，他交700，你就交700。

　　

如果辭職了，自然公積金就處于停繳狀態(tài)，但對于短時間內(nèi)不著急買房的人來說，公積金斷繳影響不大，你斷繳了之前繳的依然還在賬戶里漲利息。

　　

6）對居民社保的影響

　　

a.對城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險的影響

　　

基本沒影響。城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險要求繳滿15年，達到60歲才能領取，在60歲前斷繳的，可以補齊之前斷繳的部分，繼續(xù)剩下的繼續(xù)繳就行，但補繳的時間不享受政府補貼。

　　

在60歲以后還沒繳滿15年的，可以一次性補繳到15年，同樣不享受政府補貼。

　　

b.對城鄉(xiāng)醫(yī)保的影響

　　

城鄉(xiāng)醫(yī)保實行的是一年一交，不交不用，如果當年斷繳了，當年發(fā)生的醫(yī)療費用就不能報銷，第二年可以繼續(xù)繳納城鄉(xiāng)醫(yī)保，報銷第二年的費用。

　　

當然，要強調(diào)的一點是全國各地的政策規(guī)定不一樣，尤其是職工社保，所以一定要記得打社保局電話問清楚再行動。

　　

2.斷繳之后如何續(xù)保

　　

斷繳容易，續(xù)保就比較麻煩了。一般的辦法有三種：

　　

　　

1）無縫入職

　　

一家公司一般都是在每月15號給員工繳納社保。

　　

所以，如果我們要辭職，也要等到當月15號以后，等公司交完這個月的社保，然后在下個月的15號前找到工作。這樣下家公司就會把下個月的社保也給你繳上，就不會出現(xiàn)斷繳。

　　

當然有這類實力的人，通常都很搶手，也不怎么擔心這種情況，這里只是給那些打算換工作的人提個醒，辭職別任性。

　　

對于辭完職還想思考幾個月或者一年人生的人，也有辦法：

　　

2）以“自由職業(yè)者”自己繳納

　　

既然不打算立即工作，那就要有自己繳納社保的意識。很多地方都允許以“自由職業(yè)者”的身份繼續(xù)繳納職工社保。但只限職工養(yǎng)老和職工醫(yī)保。

　　

而且參與的職工養(yǎng)老企業(yè)負擔部分要自己出，參與的職工醫(yī)保繳費基數(shù)只能按照當?shù)芈毠て骄べY的60%繳納，繳費比率也只能是在職職工的70%。

　　

當然，如果不滿足只繳納養(yǎng)老保險和醫(yī)保的人，也有閑錢，可以往下看。

　　

3）通過社保代繳機構(gòu)繳納

　　

如果我們不以“自由職業(yè)者”的身份去社保局繳納，還可以在網(wǎng)上找一家靠譜的社保代繳機構(gòu)進行繳納。這種機構(gòu)可以給你全部都繳納，但得花手續(xù)費，每個月平均50左右。當然，所有公司要負擔的錢都是你自己出。

　　

一定要盡量閃電辭職，閃電入職。

　　

3.社保轉(zhuǎn)移

　　

出來工作，多數(shù)人最后都會選擇回家，而我們國家的社保并非全國統(tǒng)籌，而是省級市級統(tǒng)籌，這時候必然要進行“轉(zhuǎn)移社?！?。

　　

社保轉(zhuǎn)移分“省內(nèi)轉(zhuǎn)移”和“省外轉(zhuǎn)移”：

　　

1）省內(nèi)轉(zhuǎn)移：

　　

一般社保都是省級統(tǒng)籌，所以省內(nèi)轉(zhuǎn)移很方便，基本不需要什么操作。只需要記住自己的公積金賬號和保管好社?？?，到新公司后提供這兩個給相關經(jīng)辦人員，其他的我們就不用管了。

　　

2）省外轉(zhuǎn)移：

　　

如果不同省級單位之間，就是真正的社保轉(zhuǎn)移了。首先，五險一金中只有養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和住房公積金可以轉(zhuǎn)移。

　　

轉(zhuǎn)移流程也很簡單：

　　

首先帶上身份證和復印件到原社保局辦理兩個證明：《基本養(yǎng)老保險參保繳費憑證》和《基本醫(yī)療保險參保繳費憑證》,

　　

等到新工作地繳納了一個月的社保以后，帶著這兩個社保證明去當?shù)厣绫＞洲k理社保關系轉(zhuǎn)入。填寫：《基本養(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)移接續(xù)申請表》、《基本醫(yī)療保險關系轉(zhuǎn)移接續(xù)申請表》，后面的事情就不用我們操心了

　　

至于公積金，現(xiàn)在很多城市都已經(jīng)接入了公積金接續(xù)平臺，

　　

帶著身份證和復印件，找到最近的公積金服務網(wǎng)點，填寫《住房公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)申請表》之后，就不用操心了。一個月不到，你就會收到辦理完成的通知了。

　　

四、社保其他問題

　　

　　

1.解讀“按最低工資繳納社保公積金”

　　

公司按當?shù)刈畹凸べY水平繳納，我不敢說死，80%以上的中小型公司都會這么做。

　　

憑什么自己一兩萬的工資，比別人七八千的繳得還少。

　　

五險一金繳費一般取決于兩個因素：繳費基數(shù)和繳費比率。

　　

在國家和地區(qū)已經(jīng)把費率定死的情況下，企業(yè)如何投機？決定不了比例，還不能改變基數(shù)了？

　　

真正導致繳費差別大的就是繳費基數(shù)——有的公司會偷偷給你把繳費基數(shù)降低！

　　

一般有兩種手段：

　　

一是公司用幾張銀行卡發(fā)工資，或者發(fā)現(xiàn)金；

　　

二是工資分為底薪和績效，底薪都與當?shù)刈畹凸べY掛鉤。

　　

看似合情合理，如果你想去告，一告一個準。但前提是：你敢告嗎？你的同事怪你怎么辦？被整個公司區(qū)別對待，甚至有無霸凌風險？

　　

這不單純是個人對公司的矛盾，是社會問題。希望隨著法治的健全和法制意識的覺醒，能夠從社會層面真正解決這個問題。

　　

2.“打工一族”的養(yǎng)老金

　　

大家都知道，在北上廣深的養(yǎng)老金待遇水平明顯高出其他地區(qū)一大截！因為國家養(yǎng)老金的領取，遵循“戶籍地優(yōu)先，從長從后”的原則。所以在外“打工”后回家，社保等遷回后，影響較大的就是養(yǎng)老金待遇問題。

　　

這里有個10年的限制問題，舉個例子：

　　

王華戶籍在湖南老家，在湖南交的養(yǎng)老保險，最后也在湖南退休，退休后養(yǎng)老保險肯定在湖南老家按照湖南老家的標準領取。

　　

王華戶籍在湖南，但在上海繳了至少10年的社保，最后在上海退休，退休后養(yǎng)老金按照上海標準發(fā)放。

　　

王華戶籍在湖南，在上海繳滿了10年的養(yǎng)老保險，然后他轉(zhuǎn)到北京工作，繳納五年社保后退休（退休地不滿十年），那王華的養(yǎng)老保險關系將會被轉(zhuǎn)回上海，然后按照上海的標準領取養(yǎng)老保險金。

　　

王華戶籍在湖南，在上海干了5年，在北京干了7年，在深圳干了6年，然后退休（退休前每個地方都沒有繳滿十年），那王華的養(yǎng)老保險賬戶將被轉(zhuǎn)到湖南老家，按照湖南的標準領取養(yǎng)老金。

　　

王華戶籍在湖南，全國各地轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，最后退休了，但是養(yǎng)老保險還沒繳滿15年，可以按照規(guī)定確定一個補繳地，在補繳地繳滿并領取養(yǎng)老金。

　　

　　

以上可知，只要在某地繳滿社保10年以上，退休后養(yǎng)老金就按某地算。但是又有幾人能在北上廣深待滿十年？還要面對企業(yè)不足額繳納的問題！

　　

更可悲的是，那么企業(yè)正常繳納，沒有10年，你也享受不到！

　　

買不起房，拿不了戶口，也娶不起新娘。不如回家，有山有水有田更有好看的姑娘。

　　

地區(qū)不平等是社保最大的問題，也是未來社?？赡芨母锏姆较?！希望那天來早一點。

　　

寫在最后

　　

啰哩吧嗦說了很多，希望大家看完都能有所啟發(fā)；感謝國家的強大，讓我們每個人都能享受到這種強大的紅利。

　　

社保的問題暫時就寫到這里，也許未來還會再開單篇，當然有商業(yè)保險的問題，也可以向我咨詢。關注@金魚保險說保險，教你買保險省一半的錢。

　　

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