說個(gè)有意思的事兒，關(guān)于大家的養(yǎng)老金。
我同學(xué)遇見個(gè)很驚人的事兒。
她媽媽的退休工資，比預(yù)期少一半。
剛聽見我也挺詫異的。
后面一核實(shí)，發(fā)現(xiàn)確實(shí)沒算錯(cuò)。
講講具體情況。
阿姨在老家一所中學(xué)當(dāng)老師，每月領(lǐng)5800的基礎(chǔ)工資。
因?yàn)樯眢w原因，打算提前退休。
雖說離退休年齡還有四年多，但社保也繳了超過15年了。
之前阿姨的老姐妹說自己能領(lǐng)5000塊，阿姨以為自己也不會差太多。
結(jié)果往人社局一跑，得知退休金只有3千不到。
我同學(xué)最近一直就這個(gè)事兒在安撫她媽。
各種表孝心和安慰的話都說盡了，阿姨還是愁眉苦臉的。
于是跑到我這兒發(fā)牢騷順帶核實(shí)。
我從頭到尾演算了一遍。
根據(jù)當(dāng)?shù)氐恼吆凸べY來算，這個(gè)情況還真不假。
歸根結(jié)底，就是繳費(fèi)年限導(dǎo)致的區(qū)別。
很多人都知道，繳社保的時(shí)間長短對自己有影響。
但具體什么影響？多大影響？
印象就模糊了，全憑感覺。
事關(guān)大家的美好退休生活。
我覺著很有必要給大家通俗的講講。
社保怎么交
社保，也就是五險(xiǎn)一金中的五險(xiǎn)：
養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)。
其中，前三項(xiàng)是自己交一部分，公司交一部分。
工傷和生育保險(xiǎn)是公司替你買的，自己不用交。
上張表，看看最新的上海社保繳費(fèi)比例：
按稅前5000的工資來算，你自己每月要交525元。
而公司每月就要給你交1555，不包括住房公積金。
也就是說，你社保賬戶上的錢，七成以上都是公司交的。
所以每個(gè)月繳社保的時(shí)候別再心疼了，心疼的是公司。
養(yǎng)老金怎么領(lǐng)
你交的養(yǎng)老保險(xiǎn)，國家分成了兩個(gè)賬戶管理。
分別是【個(gè)人賬戶】和【統(tǒng)籌賬戶】。
養(yǎng)老保險(xiǎn)要繳滿15年后，才能在退休后終生領(lǐng)取養(yǎng)老金。
如果沒滿15年，國家會在你退休的時(shí)候，把這些年你自己交的那8%連本帶息退你。
這8%和利息，也就是你的【個(gè)人賬戶】。
公司給你交的那20%就別惦記了。
國家會把它丟到養(yǎng)老統(tǒng)籌基金的池子里去。
這20%，就是你的【統(tǒng)籌賬戶】。
如果繳滿了15年，甚至交了25年、30年，究竟能領(lǐng)多少？
下面開始枯燥的演算，沒耐心的朋友可以直接看結(jié)果。
養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金
一、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金
【個(gè)人賬戶養(yǎng)老金】：個(gè)人賬戶儲存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)
計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)退休年齡和當(dāng)時(shí)的人口平均壽命來確定。
計(jì)發(fā)月數(shù)略等于（人口平均壽命-退休年齡）X12。
目前50歲為195、55歲為170、60歲為139。
二、基礎(chǔ)養(yǎng)老金
【基礎(chǔ)養(yǎng)老金】：（退休時(shí)上年度在崗職工月平均工資+個(gè)人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×個(gè)人繳費(fèi)年限×1%。
【個(gè)人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資】：退休時(shí)上年度在崗職工月平均工資×個(gè)人平均繳費(fèi)工資指數(shù)。
【個(gè)人平均繳費(fèi)工資指數(shù)】：取[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
舉個(gè)例子。
假設(shè)李雷和韓梅在同一城市上班。
倆人月薪都是5000塊。
該城市的月平均工資也是5000塊。
李雷比較放蕩不羈，工作換來換去斷斷續(xù)續(xù)，最終只交了15年社保。
韓梅比較老實(shí)巴交，工作扎扎實(shí)實(shí)無比穩(wěn)定，最終交了25年社保。
（為了方便大家理解，不考慮通貨膨脹和工資的漲幅。）
按照上面的公式計(jì)算，
李雷退休后每月能領(lǐng)1268元，為當(dāng)年平均工資的25%。
韓梅退休后每月能領(lǐng)1956元，為當(dāng)年平均工資的40%。
李雷能拿的退休金只有韓梅的6成多。
如果把這些年的工資漲幅，和養(yǎng)老金的漲幅算上，倆人的差距更大！
更加復(fù)雜精準(zhǔn)的計(jì)算我也做了。
按照每年8%的工資漲幅，個(gè)人賬戶8%的收益來。
他倆都從25歲開始工作，35年后退休。
李雷只交了15年，韓梅繳滿了35年。
且李雷的公司只按照最低的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)給他繳納社保。
最終算出來：
李雷能拿元，為當(dāng)年平均工資的18%
韓梅能拿元，為當(dāng)年平均工資的59%。
李雷能拿的3成……
以上演示雖然不完全準(zhǔn)確，但方向是對的。
主要想給大家提個(gè)醒：
交社保這件事兒，不管政策怎么變，老實(shí)點(diǎn)肯定不會吃虧。
不要覺得交個(gè)15年，達(dá)到領(lǐng)養(yǎng)老金的最低標(biāo)準(zhǔn)就行了。
真到了那個(gè)時(shí)候，老頭老太太之間比一比，慪到連廣場舞都跳不下去了。
怎樣能多領(lǐng)點(diǎn)養(yǎng)老金？
想多領(lǐng)點(diǎn)養(yǎng)老金，得從這3個(gè)角度入手。
【個(gè)人工資】
工資越高，最終計(jì)算的基數(shù)就越高。
但這個(gè)基數(shù)是有上限的。
否則月入10萬的人，每月自己交8000塊養(yǎng)老金，公司交2萬。
你不瘋公司也瘋了……
比如當(dāng)前上海的繳費(fèi)上限，就是元。
月薪超過這個(gè)數(shù)字了，也按這個(gè)計(jì)算。
【繳費(fèi)年限】
只要在職，社保盡量別斷，交的時(shí)間越長越好。
對養(yǎng)老金金額的影響已經(jīng)說過了。
除此以外，還會影響退休后的福利。
只繳納15年，就只有養(yǎng)老保險(xiǎn)是終身有效的。
繳納滿25年，醫(yī)保才會變成終身福利。
正是年紀(jì)大了毛病多的時(shí)候，醫(yī)保多重要不用我多說了吧。
而且退休后沒醫(yī)保，你的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)也會打折扣。
很多百萬醫(yī)療和住院醫(yī)療，如果不以社保身份就醫(yī)，就只能報(bào)銷6成。
【所在地平均工資】
這一點(diǎn)有點(diǎn)取巧。
舉個(gè)例子。
李雷和韓梅是小縣城的老鄉(xiāng)。
倆人月薪一樣多。
但李雷在老家上班，韓梅去了北京打工。
顯然北京的平均工資比小縣城要高很多。
最后韓梅在北京退休。
不僅能拿的錢比李雷多，還能享受北京當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老福利待遇。
究竟怎樣才能在大城市退休呢？
退休城市的認(rèn)定，遵循“戶籍地優(yōu)先、從長從后”的原則。
拿我舉例。
雖然我沒有上海戶口，但我退休的時(shí)候在上海工作，并且在這交了10年以上的社保，就能在上海辦理退休。
這就叫“從后”。
如果我退休時(shí)在上海工作，但沒在這交滿10年社保。
怎么辦？
往上查記錄唄。
看看我之前在哪個(gè)城市交足了10年。
一查記錄，發(fā)現(xiàn)我曾經(jīng)在南京交過10年的社保。
那我可以去南京辦理退休。
這叫作“從長”。
如果我退休時(shí)在上海，但是沒在這交滿10年社保。
往上翻記錄，每個(gè)城市也都沒交滿10年，怎么辦？
這時(shí)候就是“戶籍地優(yōu)先”。
回老家退休。
有的人可能已經(jīng)沒法繳滿25年社保了。
這種情況有兩個(gè)解決辦法。
一是一次性補(bǔ)繳。
但當(dāng)前有很多地區(qū)的政策已經(jīng)不再允許。
二是延遲退休。
如果你只差個(gè)一年兩年的，又沒什么特殊原因。
索性再工作兩年，把25年的卡打滿。
另外，各地方的社保規(guī)定會有細(xì)微差別。
大家可以直接撥打，直接向當(dāng)?shù)氐纳绫＞诌M(jìn)行咨詢。
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