“從前年輕那會兒，就壓根沒想過養(yǎng)老這個事，如今眼瞅著45歲了，上有老下有小，自己還沒有社保，感覺沒有安全感，到底該不該繳費呢？為啥總有人勸我打住？”
去社保局辦事的時候，碰見了一位大哥，他一聽我是山東口音，立馬跟我攀談了起來，原來他是來咨詢個人繳納養(yǎng)老保險的事宜。
但是，咨詢完工作人員之后更疑惑了，畢竟有些專業(yè)的詞匯，他云里霧里，曾經(jīng)年輕那會總覺得離自己太遙遠，現(xiàn)在上了歲數(shù)反而還沒有安全感。
看著自己的孩子，他表示真心不想自己成為負擔(dān)，現(xiàn)在看看，還是有一份養(yǎng)老金更靠譜，可是一次性補繳大門的關(guān)閉，延遲退休的到來，費用的逐年上漲，到底該不該繳費？
別急，下面【社保精算師】深度解析養(yǎng)老保險的種類，并提出合理化的建議，希望可以幫助到有同樣困惑的人群：
前幾年，央視名嘴白巖松的演講視頻風(fēng)靡一時，其中有句話說得特別接地氣：
想要養(yǎng)兒防老幾乎不可能，不是兒子不孝順，而是一堆小年輕，上面四個，上面這四個頂上還剩兩三個人，請問他養(yǎng)得起嗎？
80后、90后多數(shù)是獨生子女，父母僅僅指望兒女養(yǎng)老并不現(xiàn)實，擁有一份穩(wěn)定的養(yǎng)老金，才是晚年生活質(zhì)量的保證。
我國的養(yǎng)老保險制度早已實施多年，可依舊有人分不清城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險和企業(yè)職工養(yǎng)老保險，就拿企業(yè)職工養(yǎng)老保險來說，在企業(yè)工作的人，都強制參保。
而個人繳費的人群則有了選擇權(quán)，一方面是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，一方面是企業(yè)職工養(yǎng)老保險，究竟該如何選擇？到了45歲，甚至更大歲數(shù)，究竟還能不能參保？
對于45歲的人來說，無論男女，如果從未繳納過養(yǎng)老保險，而且是屬于自己掏腰包繳費的，一旦選擇繳納企業(yè)職工養(yǎng)老保險，必須做好最早60歲退休的心理準(zhǔn)備。
因為根據(jù)目前的退休條件，參保人要累計繳費15年以上，達到法定退休年齡才能領(lǐng)取養(yǎng)老金，而45歲已屬于“大齡”，如果參保，那可不能斷繳，否則，退休年齡還得延后。
有人總羨慕城里人養(yǎng)老金領(lǐng)得多，最起碼都有1000元，殊不知，繳費也不少，就拿去年的大連標(biāo)準(zhǔn)來看，即便是按照最低檔次繳納養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，也得近萬元。
值得注意的是，每年社平工資都在上漲，這15年下來至少繳費15萬元，一旦遇上即將到來的延遲退休，延長最低繳費年限，很有可能65歲才能退休。
而其中的醫(yī)保退休條件更為苛刻，參保年限至少在20年或者25年（以各地區(qū)實際要求為準(zhǔn)）才能享受免繳費可報銷的待遇，這對45歲的自己交社保的人也是一種挑戰(zhàn)。
上有老下有小，還沒有社保，相當(dāng)于“裸奔”，家庭風(fēng)險較大，而如果有能力繳納企業(yè)職工養(yǎng)老保險，也能接受未來面臨的延遲退休風(fēng)險的話，建議參保職工養(yǎng)老保險，畢竟養(yǎng)老金能高一些。
如果考慮到參保人不幸離世，個人參保企業(yè)職工養(yǎng)老保險不能退回遺屬繳費的錢，如果考慮到生活壓力較大，可能無法做到每年都能拿出上萬元交社保，那么建議考慮城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。
就以大連為例，每年繳費分為七個檔次，參保人可根據(jù)自己經(jīng)濟條件自由選擇，在60歲退休時（無論男女，都是60歲退休）參保不足15年，允許補繳后領(lǐng)取養(yǎng)老金。
城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金最大的好處就是“兜底”，也就是說，在參保繳費以及未來領(lǐng)取養(yǎng)老金的過程中，一旦參保人去世，個人繳費的錢數(shù)全部退還給遺屬。
為什么企業(yè)職工養(yǎng)老保險不能退全款呢？因為企業(yè)職工養(yǎng)老保險設(shè)立了個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶，假如你繳費養(yǎng)老保險每年8000元，那么是有3200進入個人賬戶，4800元進入統(tǒng)籌賬戶，而參保人一旦去世，統(tǒng)籌賬戶的錢不予退還給遺屬。
而城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險沒有設(shè)立統(tǒng)籌賬戶，只有個人賬戶，個人繳費的錢會存入個人賬戶，且有一定的利息，在退休時，除了個人賬戶養(yǎng)老金外，還能領(lǐng)基礎(chǔ)養(yǎng)老金。
但是，基礎(chǔ)養(yǎng)老金目前來說水平較低，國家最低標(biāo)準(zhǔn)是93元，各地區(qū)多在100元-300元，因此，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金相對來說較低一些。
如果是你自己參保，而且45歲以上，你會怎么選呢？歡迎大家留言討論。
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