一、申請(qǐng)公積金貸款必要條件
1.在上海繳納住房公積金，且申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)公積金連續(xù)繳納不少于6個(gè)月；
PS：申請(qǐng)公積金貸款之日起往前追溯6個(gè)月，期間公積金有斷繳記錄，但已補(bǔ)繳的客戶，可申請(qǐng)公積金復(fù)議，復(fù)議通過(guò)后可以貸公積金貸款。
2.借款人夫妻雙方都無(wú)正在還款（使用）的公積金貸款；
二、首套公積金貸款和二套公積金貸款的認(rèn)定方式
公積金貸款和商業(yè)貸款的首套、二套判斷方式是不一樣的，具體如下
首套：
1、上海無(wú)房無(wú)貸；
PS：這里的無(wú)貸是指在上海無(wú)公積金貸款記錄，有按揭貸款記錄但無(wú)公積金貸款記錄的，公積金貸款利息算首套，商業(yè)貸款利息算二套。
2.夫妻雙方在婚前與各自父母共有的上海房產(chǎn)均不超過(guò)一套，且家庭名下無(wú)房（注意這里各自父母共有的是1套不是2套，且和是否在2011年前買(mǎi)入無(wú)關(guān)）。
二套：1.在上海無(wú)房，有過(guò)1次上海公積金貸款記錄。
2.在上海有1套房，人均住房面積小于37.2m2，無(wú)上海公積金貸款在使用。
PS：人均住房面積每年調(diào)整，2021年最新最新政策是37.2m2）
人均住房面積的計(jì)算方法：
a.夫妻雙方名下一套50m2房產(chǎn)，無(wú)未成年子女：50m2/2個(gè)人=25m2；
b.夫妻雙方名下一套100m2房產(chǎn)，有一個(gè)未成年子女：100m2/3個(gè)人=33.33m2；
c.夫妻雙方，太太婚前和父母一起有套100m2的房子，夫妻二人名下還有套60m2房產(chǎn)，有未成年孩子2個(gè)，家庭人均面積是（100m2+60m2）/4個(gè)人=40m2。
上海的貸款政策叫認(rèn)房又認(rèn)貸，簡(jiǎn)單來(lái)判斷就是：
a.以家庭為單位，在上海既沒(méi)有房產(chǎn)，也沒(méi)有使用公積金貸款的是首套；
b.在上海有一套房產(chǎn)，或者使用過(guò)一次公積金貸款都不是首套；
三、以下四種情況限制貸款公積金
1.人均住房面積大于37.2m2；
2.在上海有2套或以上的房產(chǎn)（注意父母房產(chǎn)的去除計(jì)算）；
3.家庭為單位，有上海公積金貸款正在還款的；
4.家庭為單位，已經(jīng)使用過(guò)2次公積金貸款的（夫妻各一次就是2次）。
四、公積金貸款利率
首套：3.25%
二套：首套基礎(chǔ)上上浮10%
前面有提到有商業(yè)按揭貸款記錄但無(wú)公積金貸款記錄的，公積金貸款利息按首套計(jì)算，商業(yè)貸款利息按二套計(jì)算。
五、公積金貸款額度
1、根據(jù)上表我們判斷公積金貸款最高額度如下：
單身、首套房公積金貸款：無(wú)補(bǔ)充公積金最高可以貸50萬(wàn)，有補(bǔ)充公積金最高可以貸60萬(wàn)；
單身、二套房公積金貸款：無(wú)補(bǔ)充公積金最高可以貸40萬(wàn)，有補(bǔ)充公積金最高可以貸50萬(wàn)；
夫妻、首套房公積金貸款：無(wú)補(bǔ)充公積金最高可以貸100萬(wàn)，有補(bǔ)充公積金最高可以貸120萬(wàn)；
夫妻、二套房公積金貸款：無(wú)補(bǔ)充公積金最高可以貸80萬(wàn)，有補(bǔ)充公積金最高可以貸100萬(wàn)；
2、公積金貸款最高額度還取決于個(gè)人公積金賬戶余額：
根據(jù)上圖計(jì)算出來(lái)的數(shù)字和上表數(shù)字二者取其低。
六、公積金貸款成數(shù)
首套：首付3.5成；二套、普宅：首付5成；二套、非普宅：首付7成；
PS：首套：純公積金貸款的情況下，面積小于90平米的，首付只要2成，但是基于上海房?jī)r(jià)實(shí)在太高，從業(yè)以來(lái)實(shí)在是沒(méi)遇到過(guò)。
在這里又要說(shuō)到前面提過(guò)2次的一個(gè)東西，“有商業(yè)按揭貸款記錄但無(wú)公積金貸款記錄的，公積金貸款利息按首套計(jì)算，商業(yè)貸款利息按二套計(jì)算”，在這里特別說(shuō)明一下，如果商業(yè)貸款是按二套房計(jì)算的，那么公積金的首付款是和商業(yè)貸款一致的。
七、公積金貸款年限
根據(jù)房齡判斷：35年-房齡，超過(guò)30年只能貸30年，不到15年可以貸15年；
根據(jù)年齡判斷：男65年-年齡、女60年-年齡，以主貸人為標(biāo)準(zhǔn)；
PS：以上二者取其低！
