對于上班一族來說，每個月的工資總要花掉個幾百塊用于交社保。一位粉絲留言稱：每個月劃出去460元，這一年下來，少說也得五六千塊錢。
那么，問題來了：這社保每月都交，到底啥時候是個頭？是不是交夠規(guī)定的15年就可以了？此外，繳完15年就停與繳滿25年相比，待遇差別又有多大？
今天，咱就聊聊這事兒。
社保怎么交？能提供哪些保障？社保繳滿15年，還有必要繼續(xù)交嗎？交15年或25年，待遇差別有多大？想要多領(lǐng)點養(yǎng)老錢，不妨試試這樣做！一、社保怎么交？哪些保障最實用？
社保，即我們常說的“五險”：養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育。
其中，養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)是自己交一部分，公司交一部分；工傷和生育保險則是公司替你買的，自己不用掏錢。
具體繳費比例如何？我們以武漢最新政策為例：
這對比夠直觀吧？公司幫你交的錢是你的兩倍多。
就沖這一點，遠慮君都建議每個人都要參加，這話想必大家也快聽出繭子來了：
社保作為一項國家基本福利，覆蓋廣、繳費低，雖說作用有限，但卻是一份必不可少的基礎(chǔ)保障，具有不可替代性。
之前看過一個新聞，某地一小孩因白血病前后住院3次，花了將近30萬，最后通過醫(yī)保報銷了80%，如果沒交社保，就只能全部自費了。
而沒有單位的靈活就業(yè)者，想要參加社保就沒這么大的福利了：只能選擇交養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，且費用都需自己承擔(dān)。
自由職業(yè)者要不要交社保？怎么交更劃算？
個人需要繳多少？我們以在武漢工作的小遠為例：
月工資6000，當?shù)芈毠ど绫＠U費基數(shù)上限為元，下限為3739.8元，繳費基數(shù)則可按6000算，小遠每月需繳納：
6000×8%+6000×2%+6000×0.3%=618元
當然，各省份和地區(qū)都有一些差異，實際繳納多少，建議撥打咨詢當?shù)厣绫＞帧?/p>
那，每個月都在交的社保又能提供什么保障？簡單來講：
說實在的，這里面就屬養(yǎng)老和醫(yī)療保險最有用。
醫(yī)療保險：可帶病投保、保證續(xù)保，費用交到一定年限即可終身享受醫(yī)保報銷，解決醫(yī)療費用問題；養(yǎng)老保險：養(yǎng)老金待遇跟隨社會發(fā)展而調(diào)整，具有抗通脹的優(yōu)勢，保障我們基礎(chǔ)的養(yǎng)老生活。一般來說，社保交15年，養(yǎng)老保險終身有效，可以一直領(lǐng)到去世；社保交25年，醫(yī)療保險終身有效，看病醫(yī)?？梢砸恢眻箐N，直到去世（少部分地區(qū)有差異）。
那是不是繳滿15年，就可以不用繳納了呢？如果多繳了20年、25年甚至30年，是不是就浪費了？
非也！繳費時間越長，對咱越有利！
二、社保交滿15年，是不是就不用交了？
其實，我們說的“15年”，只是規(guī)定的養(yǎng)老保險的最低繳費年限。
也就是說，養(yǎng)老保險繳費不滿15年的，不能領(lǐng)取，繳滿15年只是剛好可以領(lǐng)取養(yǎng)老金的資格。
這里面的關(guān)鍵在于，你到時候退休每月拿到手的養(yǎng)老金能有多少？這可就與繳費時長扯上關(guān)系了。
我們以職工養(yǎng)老為例：
職工基本養(yǎng)老金=個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金
個人賬戶養(yǎng)老金=退休時個人賬戶存儲額÷計發(fā)月數(shù)（發(fā)放了幾個月：目前50歲為195、55歲為170、60歲為139）基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%【個人指數(shù)化工資】：退休時上年度在崗職工月平均工資×個人平均繳費工資指數(shù)【個人平均繳費工資指數(shù)】：取[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值光看公式，一個頭兩個大，不要糾結(jié)，大家重點看加粗的地方：這兩塊都與繳費時間直接相關(guān)，交的越久，個人賬戶養(yǎng)老金就越多，基礎(chǔ)養(yǎng)老金也會更多。
此外，社保僅繳滿15年后斷繳，退休之后可能無法享受終身基本醫(yī)療保險。
這點對職工醫(yī)保影響最大，因為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保是交1年保1年的形式，我整理了部分城市的繳納要求：
像小遠在武漢上班，他最低得繳納30年才能享受終身醫(yī)保，如果只繳了15年，可就沒這福利了。
還有一種說法，比如：員工自愿放棄上社保，每月到手工資會增加？
甭瞎想！
《勞動法》規(guī)定：用人單位和勞動者必須依法參加社會保險，繳納保費。因此職工口頭或書面約定的不繳、少繳，都是不合規(guī)定、不具備左邊法律右邊效力的。
另外，有個別單位為了省錢或省事，又確實急需用工，不為職工繳納社保，而是發(fā)放一定的保險補貼作為補償，這也是不可取的。
如果以后職工要求報銷醫(yī)藥費、工傷賠償，用人單位也要承擔(dān)左邊法律右邊責(zé)任的。
三、社保交15年和25年，差別有多大？
舉個例子，小遠25歲參加社保，每月工資3000元，當?shù)厣鐣骄べY2500元，員工平均工資2000元，先來看看，繳滿15年時，小遠退休能領(lǐng)多少錢：
那么，小遠60歲退休后每月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金就有：310.79+431.25=742.04元，一年8904.48元。
繳滿25年呢？
即：571.98+718.25=1236.23元，一年就有.76元。
很明顯，相比15年繳費，多繳10年的養(yǎng)老保險，在頭一年，就可以多領(lǐng)3.2萬元的養(yǎng)老金。
何況，這里為了大家方便理解，我們還沒考慮通脹和工資的漲幅，若考慮進去，差距會更大。
所以，關(guān)于社保，不管政策怎么變，老老實實交肯定不吃虧。
大家不要覺得交個15年，達到領(lǐng)養(yǎng)老金的最低標準就行了。真到了那時，老頭老太太之間比一比，慪到連廣場舞都跳不下去了。
四、教你四招，退休后能多領(lǐng)養(yǎng)老金！
前陣子，國家財政部和人社部發(fā)布通知說：2020年職工養(yǎng)老金整體將上漲5%。
注意了！“整體”這個詞呀，背后門道可是很多的。
比如你上一年的養(yǎng)老金是每月4000元，那么上漲5%之后，每月就會變成4200；但如果你上一年的養(yǎng)老金，每月只領(lǐng)2000元，上漲5%后，也就多領(lǐng)100塊而已。
也就是說，在上漲相同幅度的前提下，養(yǎng)老金基礎(chǔ)數(shù)字越高的人，漲幅就越高！
那么，怎么才能把這個數(shù)字做大呢？有四個辦法：
1、年輕時努力奮斗，提高工資
賺的越多，你個人賬戶里的錢也就越多。
但這個繳費有個上限，比如上海，最高是元。就算你月入10萬，也按這個來計算。
2、多繳幾年，時間越長越好
在職的時候，社保盡量別斷，交的時間越長越好。
交滿15年，相當于一個敲門磚，敲開終身養(yǎng)老大門。再多交10年，交滿25年，醫(yī)保就有了終身福利。
正是年紀大了毛病多的時候，醫(yī)保的重要性不言而喻。而且退休后沒醫(yī)保，你的商業(yè)醫(yī)療險也會打折扣。很多百萬醫(yī)療和住院醫(yī)療，如果不以社保身份就醫(yī)，就只能報銷60%。
3、關(guān)注繳納基數(shù)
按照相關(guān)規(guī)定，養(yǎng)老金的繳費基數(shù)是上一年的平均月工資。
但在現(xiàn)實生活中，很多單位為了節(jié)約成本，會按照當?shù)厣绫＞忠?guī)定的最低繳納基數(shù)來繳納社保，這樣可以節(jié)約非常多的人力成本。
但對于個人而言，卻非常吃虧。因為繳納基數(shù)越低，退休后你能領(lǐng)的退休金也就越少。
因此，大家找工作時，盡量選擇那些可按實際工資來給你交社保的公司。
4、人為選擇退休地
大城市的養(yǎng)老金，肯定比小城市豐厚。
這里，我們得提到一個“從長從后”的原則：
比如，我沒有廣州的戶口，但我退休時還在廣州工作，并且在這交了15年以上的社保，那我就能在廣州辦理退休。這是“從后”。
如果在廣州沒有繳滿15年呢？那就看看之前，在哪個城市繳滿了15年。一查發(fā)現(xiàn)，在上海交了15年，那么就可以去上海辦理退休。這是“從長”。
但，每個待過的城市都沒繳滿15年，怎么辦？這時候就是“戶籍地優(yōu)先”，回老家退休。
遠慮君說
養(yǎng)老這事兒，可太南了！
說是說，做是做。雖然社保能在一定程度上保障我們的基礎(chǔ)養(yǎng)老生活，但國家能不能幫你過上理想中的養(yǎng)老生活呢？
之前，關(guān)于養(yǎng)老金缺口、替代率等問題，遠慮君給大家算過賬，比較讓人糟心。所以，年輕的時候，不斷開源，能多賺一點是一點。另外，我們還得提前準備一筆退休錢，來為老年生活作準備，比如商業(yè)養(yǎng)老保險。
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