社保最有用的是養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　社保交15年，養(yǎng)老保險(xiǎn)終身有效，可以一直領(lǐng)養(yǎng)老金到去世；

　　社保交25年，醫(yī)療保險(xiǎn)終身有效，看病醫(yī)?？梢砸恢眻?bào)銷，直到去世；

　　所以社保一般要交滿25年（各地規(guī)定的年限會(huì)有差異）。

　　社保要交多少錢？能領(lǐng)回多少錢？

　　社保，就是我們常說的五險(xiǎn)一金。

　　什么是社保？

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)：公司每月替你交20%入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶，自交8%入個(gè)人賬戶。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)：公司每月替你交9%，自交2%，另外自己需要交幾元的大病統(tǒng)籌，用來報(bào)銷重大疾病。大病統(tǒng)籌按自己工作地上年職工月平均工資的1%交納，帝都是3元。

　　失業(yè)保險(xiǎn)：公司每月替你交2%，自交1%。工作地點(diǎn)不同，比例也稍有不同。

　　工傷保險(xiǎn)：公司每月替你交0.5%，自己不用交。

　　生育保險(xiǎn)：公司每個(gè)月替你交0.8%，工作地方不同，比例稍有不同，比如上海是按1%繳納。自己不用交。

　　住房公積金：公司可以在5%—12%的區(qū)間內(nèi)自行選擇交多少，最常見的是8%。個(gè)人和公司交的一樣多。也就是說，公司如果按工資的8%得交，個(gè)人也需要按8%的比例交。當(dāng)然，有些公司為了減輕稅負(fù)，會(huì)選擇5%的最低比例交。

　　上班族

　　上班的人，公司為你總共繳納的社保比例是

　　20%+9.5%+0.5%+0.5%+1%+8%=39.5%

　　稅前1萬的工資來計(jì)算，公司每月就要給你交3950的社保費(fèi)用。而你自己需要交的社保比例是

　　8%+2%+0.5%+8%=18.5%

　　自己需要交1850的費(fèi)用。

　　也就是你每月社保賬戶上的5800元，將近七成的比例是由你工作的公司為你承擔(dān)的，而你只需要負(fù)擔(dān)三成，公司交的社保費(fèi)用是你交的2倍還多。所以你每個(gè)月交社保費(fèi)的時(shí)候千萬別心疼，心疼的其實(shí)是公司。

　　除了單位能為你交社保，那些沒工作但有收入的自由職業(yè)者，也可以自己選擇交社保的，不過個(gè)人只能選擇交養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。其余的四項(xiàng)，個(gè)人是交不了的。

　　比如按照2018年的西安靈活就業(yè)人員交養(yǎng)老和醫(yī)療的標(biāo)準(zhǔn)，自己就必須負(fù)擔(dān)本來是公司應(yīng)該交的那一部分。收入1萬，自己就要交養(yǎng)老2800+醫(yī)療1150=3950元。

　　社保基數(shù)

　　現(xiàn)在大家知道得了社保的公司和個(gè)人的繳費(fèi)比例，那又出現(xiàn)了一個(gè)問題，每個(gè)人的工資差別其實(shí)很大，有人一個(gè)月掙1000，有人一個(gè)月掙10萬，如果都按這個(gè)比例繳費(fèi)，差異太懸殊怎么辦。要解決這個(gè)問題，就必須搞明白上面表里的“繳費(fèi)基數(shù)”的概念。

　　其實(shí)每個(gè)省市每年都會(huì)在7月初發(fā)布一個(gè)“社會(huì)保險(xiǎn)最低繳納基數(shù)”，這個(gè)基數(shù)是根據(jù)上一年度職工的平均工資+福利+各種補(bǔ)貼等費(fèi)用經(jīng)過統(tǒng)計(jì)和計(jì)算以后確定。它的意義在于，上海正規(guī)工商注冊(cè)過的社保單位，每個(gè)月為員工交的錢，最少也得4279×39.5%=1690元，而員工自己也最少要交4275×18.5%=790元，這樣你和單位每個(gè)月要交的最低社保費(fèi)就出來了。也就是說，哪怕你的工資每月只拿1000元的工資，只要是低于上海平均工資的60%，公司也必須按照4279的最低標(biāo)準(zhǔn)給你交社保。

　　除了最低基數(shù)之外，還有一個(gè)的最高繳費(fèi)基數(shù)，即便是你月入10萬，公司最多也只能給你交×39.5%=8451元，你自己也最多交×18.5%=3958元。也就是說，月入十萬，最多也你能按照的最高標(biāo)準(zhǔn)交社保。而最高標(biāo)準(zhǔn)，是按照上海平均工資的三倍定義的。

　　如果你的工資不高不低，正好在最低和最高繳費(fèi)基數(shù)中間，那你的社保繳費(fèi)基數(shù)就是你的實(shí)際工資。比如在上海，每月稅前的收入，社保局就會(huì)每月扣掉你公司和個(gè)人總共×39.5+×18.5=5800元。

　　但是，也有一些無恥的公司，可能去社保部門給你申報(bào)你的社保繳費(fèi)基數(shù)的時(shí)候，會(huì)故意隱瞞你的實(shí)際公司，比如你實(shí)際1萬的工資，但公司的財(cái)務(wù)會(huì)按照最低4279的基數(shù)給你交社保，你自己每月只需要負(fù)擔(dān)790元。許多人肯定會(huì)很高興，因?yàn)樽约嚎鄣纳倭?，到手的錢多啊。

　　實(shí)際上，你是吃了大虧的。因?yàn)槿绻凑盏氖杖虢?，公司交的錢是你交的錢的兩倍多，現(xiàn)在你交的少了，他們交的相應(yīng)的也很少，他們等于從你身上省掉了3950-1690=2260元，要知道這些錢影響你退休后的養(yǎng)老金，退休后養(yǎng)老金可能只有別人的一半。此外，公積金也實(shí)實(shí)在在少了一倍。

　　千萬不要因?yàn)樨潏D一點(diǎn)現(xiàn)在到手的小錢，就認(rèn)為社保扣的越少越好，很傻很天真。

　　趕緊把工資條拿出來，如果你每個(gè)月扣600塊的社保，那公司給你選的繳納基數(shù)差不多就是600÷18.5%=3243元，如果你的工資明顯高于這個(gè)數(shù)，那你肯定被公司暗地里拌蒜了。你可以保存好工資條證據(jù)，打電話到工作地的人力資源和社會(huì)保障局打電話告他們，一告一個(gè)準(zhǔn)。公司很害怕滴，說不定私下把少給交的錢，偷偷補(bǔ)給你。

　　下面介紹社保費(fèi)怎么領(lǐng)和怎么用？

　　1.養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么領(lǐng)??？

　　按照規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)一定要交滿15年之后，還要到退休之后才能終生享用，按月發(fā)放。如果在退休前沒有交滿15年，等你退休了之后，國家會(huì)把你每月交的8%個(gè)人賬戶上的養(yǎng)老金退還給你，而公司給你交的20%你就別想了，國家會(huì)把它全部劃到養(yǎng)老統(tǒng)籌基金的大資金池子里去。

　　交足了15年，甚至交了25，30年，又到底可以領(lǐng)多少呢？算法比較復(fù)雜。

　　養(yǎng)老金領(lǐng)取由兩個(gè)賬戶組成，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金。

　　先說個(gè)人賬戶：

　　個(gè)人賬戶養(yǎng)老金領(lǐng)取金額=個(gè)人賬戶的儲(chǔ)蓄額÷個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)。

　　個(gè)人賬戶的儲(chǔ)蓄額，就是你個(gè)人每月承擔(dān)的8%部分，常年積攢下來而來的錢，計(jì)發(fā)月數(shù)其實(shí)就是大概估計(jì)了退休之后還能活多少個(gè)月。國家人社部給出的數(shù)據(jù)是，50歲退休計(jì)發(fā)195個(gè)月，55歲退休計(jì)發(fā)170月，60歲計(jì)發(fā)139個(gè)月。這個(gè)數(shù)據(jù)是根據(jù)平均死亡年齡統(tǒng)計(jì)出來的大概平均值。

　　再說基礎(chǔ)賬戶：

　　基礎(chǔ)養(yǎng)老金領(lǐng)取金額=（全省上年度員工的平均工資+全省上年度員工月平均工資×繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%

　　繳費(fèi)指數(shù)指的是你退休時(shí)工資和當(dāng)年社會(huì)平均工資的比值。

　　舉個(gè)例子，35歲參加社保，每月工資3000，到今年繳納了25年之后60歲退休。

　　先看個(gè)人賬戶：繳納25年的工資是3000，那退休后它個(gè)人賬戶儲(chǔ)蓄額一共是3000×8%×12個(gè)月×25年=元。

　　60歲退休，計(jì)發(fā)139個(gè)月，每月可以從自己的個(gè)人賬戶領(lǐng)取公積金÷139=517元。

　　再來看基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金：

　　退休時(shí)，所在省的25年平均工資是2000塊，上年度平均工資是2500。

　　按照公式，先計(jì)算繳費(fèi)指數(shù)=3000÷2000=1.5

　　每月從基礎(chǔ)賬戶領(lǐng)取的養(yǎng)老金=（2500+2500×1.5）÷2×25年×1%=781.25元。

　　60歲退休后，每月能領(lǐng)出的養(yǎng)老金=517+781.25=1298.25元。

　　只要活著，就可以一直每月領(lǐng)取這1298.25元，一直到去世。而且如果每年社會(huì)平均工資增長，的養(yǎng)老金也會(huì)跟著增長。過去10幾年，養(yǎng)老金每年都保持了8%左右的增長，增長幅度很可觀。

　　上面的例子看得出，養(yǎng)老金一定是多交多得，少交少得。高收入者保費(fèi)部分分配給低收入者。

　　有人要問，如果活不到計(jì)發(fā)月數(shù)139個(gè)月怎么辦。這種情況，國家會(huì)把個(gè)人賬戶里的養(yǎng)老金一次性返還給家屬，但公司給你交到基礎(chǔ)賬戶里的錢就拿不回來了，放在基礎(chǔ)賬戶的大池子里去補(bǔ)給實(shí)際壽命超過計(jì)發(fā)139月的長壽者。

　　2.醫(yī)療保險(xiǎn)怎么用？

　　前面不是說了嗎，單位每月給你交的醫(yī)療保險(xiǎn)是9%，個(gè)人每月交大概2%外加幾元錢的大病統(tǒng)籌錢，這個(gè)幾元的大病統(tǒng)籌只管你花費(fèi)比較大的重大疾病住院。而你自己交的2%的錢，國家每月都會(huì)撥發(fā)到你的醫(yī)療卡上，比如你工資5000，國家每月都會(huì)把你交的100元?jiǎng)澣肽愕尼t(yī)療卡，你平時(shí)感冒，發(fā)燒去醫(yī)院看門診，或者去藥房拿藥，都可以直接刷卡消費(fèi)。

　　公司替你交的9%，就被國家拿走統(tǒng)一入到醫(yī)療統(tǒng)籌基金里去了。簡單說，就是為了你以后因病住院，報(bào)銷用。

　　按照國家規(guī)定，你2018年1月開始繳納醫(yī)療保險(xiǎn)，那么下個(gè)月你就可以直接刷卡買藥了看門診了，但是要6個(gè)月之后你才能住院報(bào)銷。

　　具體怎么報(bào)，舉個(gè)例子說一下。

　　如果小A因手術(shù)在北京三級(jí)醫(yī)院住院，用藥都在醫(yī)保范圍之內(nèi)，手術(shù)加住院一共花了8000塊，醫(yī)保報(bào)銷的時(shí)候，首先會(huì)扣掉一個(gè)免賠額，也就是起報(bào)線，低于這個(gè)免賠額不報(bào)。免賠額各地不一，目前北京是1300。剩下的6700元，按照80%的比例報(bào)銷，可以報(bào)銷掉5360。

　　自己需要自費(fèi)1340。

　　小A這次住院，1340的自費(fèi)部分+1300的免賠額=2640元。并且這2640元，也可以從你醫(yī)?？ɡ锟鄣?，只要你卡里的資金寬裕。

　　一場(chǎng)8000的手術(shù)，自己只負(fù)擔(dān)了2640，以前看病貴的問題，因?yàn)閰⒓恿松绫?，也不再是頑疾。不得不說，國家的這項(xiàng)政策，真的很給力了。

　　注意，醫(yī)療報(bào)銷必須要交滿25年之后才能在退休后終身享受，如果你60歲退休，那最遲也要在35歲就開始交醫(yī)療保險(xiǎn)了。

　　3.工傷保險(xiǎn)

　　這個(gè)險(xiǎn)，一般很少用。只有在大家工作或者下班的時(shí)候發(fā)生意外才用的上，這里就不多了。

　　只提醒大家注意保存一下證據(jù)，比如在上班途中被車撞，那就趕緊報(bào)警，讓警察開事故鑒定，證明是上班途中發(fā)生事故。這樣工傷保險(xiǎn)會(huì)賠一部分錢給你。

　　4.生育保險(xiǎn)

　　生育保險(xiǎn)，是國家對(duì)懷孕和分娩小姐姐們的“帶薪假期”和“霸王就醫(yī)”的福利。

　　只要連續(xù)繳費(fèi)滿一年，就可以領(lǐng)取生育津貼，還可以對(duì)產(chǎn)檢、住院生娃的費(fèi)用報(bào)銷，許多人都是白交了錢，而不知道怎么用。

　　先說生育津貼能領(lǐng)多錢，生育津貼說白了就是公司女員工在休產(chǎn)假期間，公司按照單位上一年的平均工資給產(chǎn)婦發(fā)錢。

　　生育津貼=員工所在用人單位月繳費(fèi)平均工資/30X產(chǎn)假天數(shù)

　　舉個(gè)例子，假設(shè)小M所在的公司，上年平均工資是5000，小M順產(chǎn)，按照國家規(guī)定，小M可以獲得98天產(chǎn)假。

　　小M在家休產(chǎn)假的98天，可以向公司申請(qǐng)到5000÷30X98=元的生育補(bǔ)助。這個(gè)錢，小M不能個(gè)人申請(qǐng)，必須先向公司申請(qǐng)，最后由社保劃撥給公司。

　　如果小M的工資是6000元，高于公司的平均工資，差額部分1000÷30X98=3266元，公司必須補(bǔ)足。

　　另外，如果小M在懷孕期間孕檢兩次花了1000元，生孩子住院手術(shù)費(fèi)2000元，生育保險(xiǎn)都可以全額報(bào)銷。

　　男生也交生育保險(xiǎn)，那男生可以享受生育保險(xiǎn)嗎？

　　如果你是男生，你老婆沒有工作或者工作單位沒交保險(xiǎn)，而她生孩子的時(shí)候你交的生育保險(xiǎn)已經(jīng)滿一年，那你也可以報(bào)銷生育保險(xiǎn)。同樣是上面的例子，只不過男生只能報(bào)銷掉兩次孕檢1000+生孩子住院手術(shù)費(fèi)2000的各一半，也就是1500元。

　　至于女生在家休產(chǎn)假又領(lǐng)錢的生育津貼，男生就不要癡心妄想了。

　　女生有生孩子計(jì)劃的話，抓緊提前一年找到公司交一年生育保險(xiǎn)，生娃在家白賺。

　　5.失業(yè)保險(xiǎn)

　　這個(gè)也要交滿一年才能享用，一般交一年拿兩個(gè)月，交兩年拿四個(gè)月，終身交最多拿24個(gè)月。

　　舉例來說一下，如果小B在上海2017年1月1日新參加工作，月薪，今年2018年1月1日你被公司辭退了，如果這一年公司以你的工資為社保基數(shù)為你交了社保，你可以拿到兩個(gè)月的失業(yè)保險(xiǎn)，按照17年上海失業(yè)保險(xiǎn)每月1660的標(biāo)準(zhǔn)來領(lǐng)取，領(lǐng)兩月就是3320元。

　　而至于領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，各地不一樣。

　　但，如果你是合同沒到期炒掉公司走人，即便交滿了一年也享受不到失業(yè)保險(xiǎn)。

　　6.住房公積金

　　對(duì)于要買房的人來說，這個(gè)真的是太重要了。

　　1萬的稅前工資，就算公司給你按最低標(biāo)準(zhǔn)5%，自己交5%，一個(gè)月自己公積金賬戶上有1000入賬。

　　連續(xù)交十年，自己賬戶上也有，其中一半是公司給出的。

　　這種好事，誰能忍心拒絕呢！

　　這些錢，可以還房貸、交首付、租房、裝修，如果換城市工作，憑借辭職證明都可以把錢取出來裝進(jìn)自己腰包。

　　就算你一直用不上這錢，最后退休的時(shí)候，都可以一次性全部取出來。

　　更重要的是可以向公積金申請(qǐng)貸款，利率比商業(yè)銀行低很多。目前公積金貸款利率是3.25%，商業(yè)貸款利率是4.9%。利率低了50%。如果買房貸款100萬，分30年等額本息還，如果使用公積金貸款，每月還款4352.06元，如果使用商業(yè)貸款，每月還款5307.27元。每月少還房貸955.21元。

　　可以說，社保是一項(xiàng)涵蓋我們養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、生育、失業(yè)、工傷六大最主要生活領(lǐng)域的的社會(huì)福利。公司給我們交了三分之二，國家財(cái)政每年還要補(bǔ)貼上萬億，對(duì)于大多數(shù)人來說，領(lǐng)回來的錢，都比交的錢多。

　　對(duì)此，你有什么看法？